Как можно жить на проценты от вклада

Экономика

Плюсы и минусы

На первый взгляд жизнь рантье полна удовольствий и преимуществ. Однако если задуматься, выясняется, что в ней присутствуют и недостатки. Прежде чем вкладывать деньги в банк и пытаться реализовать мечту, следует взвесить все за и против.

Плюсы:

  • нет необходимости работать;
  • пассивный доход не требует участия или усилий;
  • появляется много свободного времени;
  • при соблюдении правил банковский вклад дает 100% гарантию сохранности инвестиций.

Минусы:

  • чтобы жить на проценты, потребуется достаточный стартовый капитал;
  • часть пассивного дохода приходится на долю инфляции;
  • рантье отказываются от роскоши и дорогих покупок.

Такая жизнь подойдет не каждому человеку. Однако если перечисленные выше преимущества для вас выглядят весомее недостатков – давайте разберем детали.

Жизнь на проценты или сколько денег нужно для счастья

Каждый человек задумывается о возможности получения пассивного дохода за счет инвестиций сбережений. В идеале рассматривается ситуация, при которой количества получаемых денег будет хватать на жизнь. Люди, живущие за счет процентов от банковских вкладов и других способов вложения средств, называются рантье.

Для многих граждан нашей страны – это мечта. Однако насколько реально ее осуществить? Можно ли жить на проценты от банковского вклада? Какие сложности и преграды стоят на пути достижения цели?

Плюсы и минусы

Рантье получают доход не только от депозитов. Объектом финансовых вложений также становится недвижимость (в том числе земля), ценные бумаги, покупка долей в ПИФах, использование исключительных и авторских прав.

При таком видимом обилии вариантов банковский вклад обладает рядом преимуществ. По сравнению с объектами недвижимости депозиты отличаются большей ликвидностью. Если человеку срочно понадобятся деньги, он придет в финансово-кредитное учреждение и закроет вклад. Да, это приведет к потере процентов, но инвестированную сумму банк вернет полностью.

Ценные бумаги и ПИФы отличаются высокими рисками. При неблагоприятном развитии событий инвестор не получить прибыли. В худшем случае он потеряет вложенные деньги. На таком фоне банковский депозит выглядит образцом безопасности и стабильности.

Не каждый является изобретателем или автором художественных произведений. Значит, исключительные права доступны единицам. В то же время банковский вклад способен открыть любой человек.

Как действовать

Прежде всего потенциальный рантье должен определиться с ежемесячным уровнем дохода, на который он сможет жить. Нужна конкретная сумма. Здесь все зависит от запросов и привычек человека. Одним будет достаточно 30000, другим понадобится 100000 рублей.

Зная сумму ежемесячного дохода, мы сумеем определить необходимый размер стартового капитала. Это те деньги, которые нужно разместить в виде банковского вклада, для получения желаемого достатка. Рассмотрим пример.

Человеку для полноценной жизни в месяц нужно 50000 рублей. Он выбрал банковский вклад со ставкой 8% годовых. Следовательно, для достижения желаемого уровня пассивного дохода нужен стартовый капитал – 7,5 миллиона рублей.

Человек, имеющий пассивный доход

Однако не все так просто.

Необходимо помнить про инфляцию. Как показывает банковская практика, она составляет 50–60% от предлагаемой клиентам процентной ставки.

Другими словами, деньги, инвестированные в банковский вклад, постоянно будут обесцениваться. С каждым следующим годом рантье на получаемые 50000 рублей сможет покупать меньшее число товаров.

Существует эффективный способ противодействия описанной ситуации. Чтобы компенсировать инфляцию, человеку следует ежегодно реинвестировать 50–60% пассивного дохода. То есть в нашем примере эта сумма будет равна 25000–30000 рублей, на которые рантье нужно ежемесячно увеличивать вклад. Но в этой ситуации денег на жизнь уже не хватит.

Таким образом, чтобы выйти на желаемый пассивный ежемесячный доход 50000, инвестировать во вклад нужно минимум 15 миллионов рублей. Этот подход позволит учесть инфляцию.

Рекомендуем выбирать долгосрочные вклады с капитализацией процентов. Такие инвестиционные продукты имеют максимальную доходность.

В России создана система страхования банковских вкладов. Однако она работает по определенным правилам, которые нужно учитывать всем, кто хочет жить на проценты, получаемые по депозитам.

Государство гарантирует сохранность и возврат инвестиций до 1,4 миллиона рублей. А мы пришли к выводу, что жизнь рантье подразумевает большие вложения. Что делать в этой ситуации?

Существует два пути. Во-первых, человек может разделить имеющийся капитал на равные части и открыть несколько вкладов в разных банках. Такое решение потребует больше времени, но даст 100% гарантии.

Во-вторых, рантье может выбрать крупное финансово-кредитное учреждение из ТОП-20 рейтинга Центробанка. Вероятность банкротства такой компании минимальна, но все-таки она есть.

Краткие выводы

Жить на проценты возможно. Для этого необходимо определить желаемый уровень ежемесячного дохода, рассчитать стартовый капитал и открыть вклады в нескольких надежных банках.

Нам нужно знать 2 вещи.

Сколько денег нам необходимо получать ежемесячно в виде процентов? Коих хватало бы на жизнь.

Для примера возьмем 30 тысяч рублей. Соответственно в год эта сумма увеличивается до 360 000 (за 12 месяцев).

Ок. Что дальше?

Смотрим банковские ставки. Тут разброс может быть очень велик. Разница в доходности составляет 30-50 и даже 100-200%.

Еще по теме  Займ МФО Migone (Мигван), отзывы, оформить, условия

Как можно жить на проценты от вклада

Кто-то предлагает вклады под 3-5%, другие под 6-8%.

Какие параметры влияют на банковскую ставку?

  • Кредитная организация. Правило: чем надежнее банк, тем ниже у него проценты по вкладам. И наоборот. Различные «малыши» дабы заманить клиентов и их деньги дают больший процент.
  • Размер капитала. Больше денег, банки предлагают лучшие условия для клиентов.
  • Срок вклада.
  • Возможность снятия и пополнения во время действия депозита. Замороженные средства дадут больший прирост.

В общем, чем у вас больше и длиннее, тем жирнее будет процент по вкладу.

Допустим, у нас все хорошо. Деньги есть. Можно найти и открыть вклад под хорошие условия.

Для примера, остановимся на доходности — 8% годовых.

Жизнь на проценты по депозитам
Жизнь на проценты от банковского вклада

Сколько денег (капитала) нужно для обеспечения себя постоянным денежным потоком?

Нам нужно 360 тысяч в год живыми деньгами. Это 8%.

Так? Не совсем.

Мы забыли еще несколько факторов или рисков.

Сколько можно вложить в банк, чтобы жить на проценты от вкладов?

Пожалуй, каждый второй задумывался над тем, что пора откладывать деньги в банк и постепенно наращивать свой капитал. Но как всегда лишних денег не бывало, а рост инфляции отбивал всякую охоту. Сравни.ру выяснил, насколько реально обеспечить себе жизнь лишь на процентах от банковского депозита.

Популярные способы накопления

На сегодняшний день самой популярной стратегией накопления у россиян остаются банковские депозиты. Их объем вырос с начала 2011 года более чем не 8%. Сегодня на банковских счетах россиян более 10,5 трлн рублей. Разумеется, наибольшей популярностью пользуются вклады с максимальными процентными ставками.

«Для удобства в управлении своими средствами клиентам стоит пользоваться функциональными вкладами, с возможностью частичного снятия и пополнения в течение всего срока депозита, – рекомендует директор по развитию банковских продуктов банка «Траст» Светлана Захаренкова. – Ставка в таких вкладах обычно несколько ниже, но зато можно размещать появляющиеся свободные средства, не нужно хранить дома сумму «на черный день». В итоге есть возможность получить больший доход за тот же период времени».

По данным Агентства по страхованию вкладов, наиболее востребованными сейчас, да и все последние годы являются срочные рублевые вклады сроком на один год – об этом свидетельствует банковская статистика. На них приходится примерно половина всех средств, которые население разместило в банках. При этом в последний год стали активнее появляться вклады на более длительные сроки – свыше 3 лет.

Как получать пассивный доход и жить на проценты по вкладам

Сегодня это почти каждый десятый рубль, помещенный во вклад, хотя еще полтора года назад их доля была 6,7%. Вклады в ПИФы наоборот снизились на 4%, в основном за счет фондов, работающих в сфере недвижимости. Сумма чистых активов российских ПИФов по последним данным равна 444 млрд рублей. Правда, высоким остается спрос на ПИФы облигаций, рост таких фондов составил 30% с начала года.

Можно ли жить на проценты от вклада?

Жить на проценты по вкладу теоретически можно. В первую очередь это зависит от уровня достатка, на который человек ориентируется. Предположим, годовая процентная ставка по депозиту 6%. Это означает, что вы можете ежемесячно получать на руки в виде процентов 0,5% основной суммы вклада. Допустим, вы готовы стать рантье на 50 тыс.

Несмотря на экономическую ситуацию в стране, когда инфляция обесценивает вклады населения, существуют способы разместить вклад в банк с небольшой, но все, же выгодой. Самый доходный вклад – срочный с капитализацией, который размещается на определенный срок. К примеру, если вы заинтересованы в ежемесячном получении дохода от вклада, специалисты банка «Петрокоммерц» рекомендуют вклад с ежемесячной выплатой процентов.

Схема накопления

«Стратегия накопления средств с использованием инструментов со 100-процентной гарантией капитала, наиболее востребована и популярна, – полагает вице-президент ВТБ24 Юлия Деменюк. – Банковский вклад – на сегодняшний день один из самых стабильных сберегательных инструментов». Если вы планируете регулярно снимать проценты по депозиту и постепенно наращивать свой ежемесячный доход, можно воспользоваться наглядной формулой:St = S0 (1 r/100 * t/365 дней), где:St – сумма вклада по прошествии времени t (дней)S0 – начальная сумма вклада;r – ставка по депозиту.

Допустим, вы хотите ежемесячно получать в виде процентов 30 тысяч рублей, а ставка по депозиту составляет 5% годовых. Среднюю продолжительность месяца возьмем 30 дней. Тогда необходимая сумма вклада будет равна:S0 = 30000 / (5/100 ? 30/365) = 7,3 млн рублей.

Жизнь на проценты от вкладов

Помните, что в момент открытия вклада ставка по вкладу фиксируется и в течение срока действия не может быть изменена банком в одностороннем порядке. Размещая депозит, к примеру, на год вы можете забыть о нем. При этом через год вы получите сумму вклада и причисленные проценты. Кроме того, банковские вклады в пределах 700 тыс. застрахованы. При наступления страхового случая, вы в сжатые сроки гарантировано получите свои средства.

Доверие к вкладам

Сегодня инфляция в стране перекрывает доход по вкладам, ее уровень в 2011 г. по оценкам Минэкономразвития, составит 6,5-7,5%. К тому же ставки по вкладам снизились до кризисного уровня, что привело к снижению роста вкладов в банковской системе. По мнению Светланы Захаренковой, доверие к банкам в последнее десятилетие значительно возросло.

Другое дело, что на срок более 3 лет размещается всего 7,5% вкладов. По мнению аналитиков, проблема заключается в высокой инфляции и высоких инфляционных ожиданиях.

Еще по теме  ВСЯ правда о карте 100 дней без процентов от Альфа банка, ОТЗЫВЫ

Другой фактор, который в ближайшее время может способствовать корректировке вверх ставок по вкладам, по мнению экспертов АСВ – это уменьшение доступности зарубежных займов вследствие нестабильности мировых финансовых рынков. Тем самым банки будут вынуждены искать альтернативные источники пополнения пассивов, снова обращая большее внимание на внутренний рынок.

По данным Центрального Банка на конец 2018 года, объём привлечённых средств населения на банковских счетах составляет 22 348 371 млн рублей. Как видно из этой цифры, многие россияне стремятся получать пассивный доход, благодаря вкладам, приносящим постоянную ренту. Разберёмся, возможен ли такой вариант: жить на проценты от банковского вклада.

Средняя процентная ставка банковского вклада для физических лиц на сегодняшний день составляет от 5-8 % годовых, в зависимости от суммы и срока вложения. Учитывая небольшой размер ставки, отметим, что сумма вложения должна быть большой.

Например, чтобы получать доход в 10 122,92 рублей ежемесячно (121 475 рублей в год) на вклад в Сбербанке «Сохраняй ОнЛ@йн» нужно положить 2 150 000 рублей на год под 5,65 % годовых.

Смотрим сквозь лупу на значок процента

По данным Росстата средний прожиточный минимум в Российской Федерации составляет 10 451 рулей. При этом величина прожиточного минимума сильно отличается в зависимости от региона. Так в Москве он составляет 16 260 рублей, в Белгородской области 8 290 рублей, а в Чукотском автономном округе 21 606 рублей.

Как видно из расчётов, на большинстве территорий Российской Федерации нельзя удовлетворить даже минимальные потребности при сумме вложения 2 150 000 рублей. Чтобы ни в чем себе не отказывать, сумма вложений должна быть гораздо больше.

PV — сумма вклада;

R — совокупный процентный доход;

r — процентная ставка;

Как можно жить на проценты от вклада

n — количество лет.

Минимальная сумма, которая достаточна для физического лица, чтобы жить и не работать составляет в среднем по России 40 000 рублей. Если человек желает получать пассивный доход от банковского вклада в размере 40 000 рублей в месяц (480 000 в год), то при средней ставке 7,5 % годовых, он должен положить в банк 6 400 000 рублей.

Влияние инфляции

Не стоит забывать о том, что деньги постоянно обесцениваются, а цены растут за счёт инфляции. По данным Банка России, годовая инфляция составляет сейчас 5 %, что соответственно снижает реальную процентную ставку и покупательскую способность как вложенных средств, так и полученного процентного дохода.

Несомненные плюсы при вложении денег в банковские вклады с целью получения дохода:

  • банковский вклад — это самый простой инструмент инвестирования, не требующий специальных знаний;
  • банковские вклады физических лиц в России застрахованы до 1,4 млн рублей, поэтому это наиболее надёжный способ вложений;
  • получение процентов обходится без лишних хлопот и комиссий;
  • сумма процентов гарантирована договором;
  • наибольшая ликвидность по сравнению с другими способами инвестирования.

Минусы банковских вкладов:

  • низкая процентная ставка, которая не всегда покрывает даже инфляцию;
  • нестабильность процентных ставок по вкладам.

На графике приведены средние ставки банковского процента по вкладам физических лиц сроком от 1 до 3 лет (по данным Банка России). Как видно из графика, величина процента по депозитам всё время меняется — невозможно рассчитывать на постоянный стабильный доход от банковских вкладов. По окончании срока договора банковского вклада, новый договор заключается на изменившихся условиях и с другой процентной ставкой.

Советы вкладчикам

Для защиты сбережений следует придерживаться следующих советов:

  1. Не держать деньги в одном банке. У банка может быть отозвана лицензия, тогда средства будет возвращать Агентство по страхованию вкладов, но не более 1 400 000 рублей.
  2. Не держать деньги на одном вкладе. Вклады могут быть с возможностью пополнения и снятия досрочно без потери процентов. Обычно процентные ставки выше по вкладам, где внесение и снятие средств до окончания договора вклада не предусмотрено. Поэтому один вклад следует выбрать с пополнением, другой без, но с повышенной ставкой. В случае, если понадобится снять часть денег на непредвиденные расходы, можно будет отозвать один вклад, сохранив проценты по остальным.
  3. Следить за процентными ставками. Рекомендуется следить за размерами процентных ставок и другими условиями вкладов в разных банках и при появлении более выгодного предложения переложить деньги в другой банк.

Учитываем падение ставок

Ставка по банковским вкладам — вещь непостоянная. Она может со временем снижаться. Вчера это было 10%, сегодня 8, а завтра будет 5 или 6% или даже всего пара процентов(((.

Как можно жить на проценты от вклада

И что мы получаем?

Полную ЖО … Еще вчера я получал по процентам 30 тысяч. А сейчас тысяч 10-15. И как жить на эти деньги?

Ради справедливости можно отметить, что ставки могут и увеличиваться.

Но это обычно временное явление. При установлении процентов по вкладам, банки ориентируются на ставку ЦБ.

А высокий размер невыгоден стране. И по возможности ее (ставку) стремятся держать на минимально возможных уровнях.

Бывают периоды резкого роста (обычно в кризисные моменты). Но так же быстро она начинает снижаться.

Проблема в том, что при открытии вклада, банк дают зафиксировать ставку на короткое время (год, два-три). Что будет дальше, никто не знает. И ваш вклад будет пролонгироваться по новым (возможно менее выгодным для вас) условиям.

Еще по теме  Тарифы по кредиту для пенсионеров в Интерпромбанке проценты

Помним про инфляцию

Как можно жить на проценты от вклада

Здесь наш враг — инфляция. Обесценивание денег или потеря покупательной способности.

Средняя инфляция за последние несколько лет — в районе 7% в год. Она незаметно подтачивает капитал. Из года в год.

Как это отразится на наших сбережениях?

Получаете сегодня от банка 30 тысяч в месяц. Через год, реальная сумма будет уже 28 тысяч, через 2 года — 26 тысяч. А через 10 лет покупательная способность процентов снизится в 2 раза, до 15 тысяч рублей.

Тело депозита (реальный капитал) тоже будет снижаться пропорционально инфляции. Через 10 лет на вкладе останется только половина. Через 20 лет — четверть. А через 32 года (если доживете) — всего 10%.

Какая же тут жизнь на проценты?

Минимизируем все риски

Экономическая ситуация в нашей стране нестабильна, поэтому кредитные организации лишаются своих лицензий в связи с тем, что не справляются со своими обязательствами перед клиентами. Поэтому вкладывая деньги в банковский депозит нужно понимать, что в случае отзыва лицензии можно будет лишиться части своего капитала. В нашей стране банковские вклады застрахованы на максимальную сумму 1 млн 400000 рублей.

В том случае, если банк, в котором вложены средства, лишиться лицензии государство, а, точнее, агентство по страхованию вкладов возместит убыток на максимальную сумму, оговоренную выше. Остальные средства вернуть будет практически невозможно. Поэтому, если размер капитала превышает этот предел, придется вкладывать средства в разные кредитные организации, это сведет риск вкладчика к минимуму.

Как можно жить на проценты от вклада

И отсюда сразу возникает другая проблема – это вопрос прибыльности, потому что каждый банк предлагает различные условия сотрудничества, в том числе и годовые проценты. Поэтому придется анализировать рынок финансовых услуг и подбирать предложения, максимально соответствующие потребностям клиента. В данном случае для того, чтобы получать доход и жить на проценты нужно будет найти кредитную организацию, которая занимает стабильную позицию на рынке и при этом предлагает выгодные условия сотрудничества. Впрочем, к этому вопросу мы вернемся чуть позже.

Можно. До поры, до времени. А дальше придется утягивать пояса. С каждым годом все туже и туже. Вплоть до голодной смерти. )))

Хотя, если принять во внимание все вышеизложенные риски — можно и подольше. Но с «небольшими» поправками.

Со снижением банковских ставок в будущем, можно бороться увеличением запаса прочности. По простому, банально нужно изначально иметь больше денег. Не 4,5 миллиона, как мы рассчитали, а раза так в 2 раза больше. В нашем случае округляем до 10 миллионов.

При высоких процентных ставках мы будем получать «сверхдоходы», которые направляем на докапитализацию вклада.

При снижении доходности — живем на проценты на полную.

Но здесь мы попадаем в инфляционную ловушку. Которая тоже крадет наши деньги. Как с ней бороться?

Дает вам вклад доходность в 8% годовых. А текущая инфляция в стране 4%. Значит мы можем смело забирать только 4% прибыли. А остальное капитализировать на вклад.

Как можно жить на проценты от вклада

По такой схеме, наш вклад будет вечно защищен от инфляции и постоянно генерировать какой-то доход.

В разрезе многих лет, среднее значение получаем в районе 1-2%. Сверх инфляции. И то, только для длительных вкладов с хорошим капиталом.

Доходность «мелочи» (короткие или средние вклады, в пределах нескольких десятков тысяч рублей) по статистике находится примерно на уровне инфляции. Плюс-минус один процент.

Возьмем оптимистический вариант в 2%.

Сколько денег нам нужно, для получения ежемесячно 30 тысяч в виде процентов?

Как можно жить на проценты от вклада

«Всего-навсего» 18 миллионов рублей.

Плюс не забываем про запас прочности, из-за возможного снижения ставок в будущем.

Выводы

Можно ли жить на проценты от вклада? Из представленных формул и таблиц можно сделать определенный вывод, что действительно можно прожить на проценты от банковского вклада. При этом стоит особое внимание уделить выбору кредитной организации и параметрам самого вклада. При выборе депозита следует обратить внимание, чтобы выплата процентов осуществлялась банком ежемесячно.

Резюмируя — мечты и реальность

Хранение денег на вкладе, для обеспечения себя постоянным пассивным доходом — плохая идея.

А вкладывать все деньги, надеясь прожить на поступающие проценты всю жизнь — ОЧЕНЬ ПЛОХАЯ ИДЕЯ.

Главной задачей банковских депозитов является скорее сохранение капитала, а не его преумножение.

Блин, да большинство людей эту сумму за всю жизнь не смогут заработать.

У банковских вкладов есть только один главный плюс — это гарантированная, заранее известная доходность. Этим они и привлекают массы людей.

Правда они забывают о многих «приятных» сюрпризах, связанных с хранением денег (или вложениях денег в деньги): снижение ставки, инфляция, девальвация.

Как можно жить на проценты от вклада

В короткой истории новой России вспоминаем 1998 и 2013-2014 года.

Зарабатывали вы на вкладах по 10% в год в течение 3-лет. А на 4-й в стране произошел рост цен в результате дефляции на 50%. Будет ли в таком случае реальная прибыль? Будет. Только со знаком минус.

По мне лучше использовать другие более финансовые инструменты, защищающие от инфляции. Возможно с более высокими рисками, но и с куда большей доходностью: акции и облигации, ПИФ и ETF, золото и другие драгоценные металлы, недвижимость (в том числе и покупка фондов REITS).

Оцените статью
Финансовый портал
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.