Реструктуризация ипотеки в Сбербанке с помощью государства

Экономика

Социальная ипотека

В 2018 году были внесены серьезные изменения в условия государственной поддержки ипотеки. Главным новшеством стало существенное расширение круга лиц, которые могут принять участие в действующих программах, прежде всего, по социальной ипотеке. При этом заемщикам по-прежнему предоставляется три вида помощи:

  • Выделение из средств федерального и регионального бюджетов субсидий на погашение части процентной ставки;
  • Оформление жилищного сертификата на разовую субсидию в определенном федеральными и местными нормативными актами размере;
  • Продажа жилья, находящегося в государственной собственности по сниженной цене и с возможностью оформления кредита.

Конкретные условия, на которых можно получить льготную ипотеку в 2018 году, зависят от нескольких факторов. Во-первых, серьезное значение имеет вид программы. Например, участники программы военной ипотеки нередко имеют возможность приобрести жилье полностью за счет бюджетных средств, не привлекая собственных финансовых ресурсов.

Во-вторых, право изменять параметры поддержки принадлежит региональным властям. Поэтому некоторые субъекты РФ, например, Московская область и Республика Татарстан, особенно активно продвигают некоторые программы льготной ипотеки, в том числе, за сет средств региональных бюджетов.

Государственная программа социальной ипотеки предназначена, прежде всего, для поддержки малоимущих категорий граждан, а также россиян, остро нуждающихся в улучшении жилищных условий. Основными условиями ипотечного кредитования в данном случае являются:

  • Продажа жилой недвижимости, принадлежащей государству, по цене, которая в 1,5-2 раза ниже рыночной;
  • Предоставление субсидий на погашение процентной ставки;
  • Предоставление жилищного сертификата на сумму первоначального взноса.

Для участия в социальной ипотеке потенциальному заемщику необходимо иметь, как минимум, 10% от стоимости приобретаемого жилья. Вторым обязательным требованием выступает наличие официального трудоустройства.

Основные положения закона о реструктуризации ипотеки

Чтобы получить помощь государства в погашении ипотеки, заемщику предстоит обратиться к банку-кредитору с собранным заранее пакетом документов и заявлением по специальной форме. При одобрении реструктуризации со стороны банка, с заемщиком заключается дополнительное соглашение к договору кредитования.

Согласно Постановлению о реструктуризации от 20.04.2015 № 373, в соглашении прописываются особые условия возврата займа, направленные на восстановление платежеспособности заемщика.

После проведения реструктуризации размер ставки кредитования устанавливается не выше 11,5% для кредитов в иностранной валюте и не выше ставки, действующей на дату заключения договора о реструктуризации для кредитов в российских рублях.

Денежная сумма на погашение ипотеки выделяются из средств федерального бюджета и предоставляются Агентством по ипотечному жилищному кредитованию. Благодаря дополнительному финансированию со стороны государства, АИЖК возмещает кредиторам часть суммы остатка по кредитному договору рассчитанной на дату заключения договора о реструктуризации.

Предельная сумма компенсации составляет до 30% остатка основного долга на дату обращения, но не превышает 1500 тыс. рублей.

Внимание! АИЖК в 2017 году осуществило дополнительную эмиссию акций. Средства, вырученные от выпуска ценных бумаг, в сумме 2 млрд руб., пошли на реализацию уже существующей госпрограммы помощи ипотечным заемщикам.

Какие банки участвуют в госпрограммах

К концу мая 2017 года многие заявки заемщиков остались невыполненными в связи с нехваткой выделенных средств. Правительство решило продолжить оказание помощи заемщикам, которые попали в трудное положение. Премьер-министр Д. Медведев подписал 11.08.2017 года Постановление № 961 о продлении помощи получателям ипотечных кредитов.

В рамках новой программы государство оказывает поддержку заемщикам в размере 1,5 млн. рублей, но при условии, что эта сумма не превысит 30% от остатка ипотеки. Ранее максимальная сумма возмещения составляла 20%, но не более 600 тыс.руб.

Дополнительно будет погашена начисленная неустойка, кроме сумм, уплаченных заемщиком или взысканных по решению суда.

spukkato/Depositphotos

Льготная ипотека для молодой семьи в 2018 году предназначена для семей, в которых каждому супругу не исполнилось 35 лет, при этом они официально зарегистрировали свои отношения. Вторым обязательным требованием для участия в программе выступает пребывание семьи в очереди на улучшение жилищных условий.

Факт. По данным АИЖК более половины общего количества ипотечных заемщиков составляют россияне в возрасте до 30 лет.

Выполнение указанных требований предоставляет возможность на получение жилищного сертификата в размере 35% или даже 40% стоимости приобретаемого в ипотеку жилья. В первом случае речь идет о бездетных семьях, а во втором – о семьях с детьми. Денежные средства могут быть использованы как в качестве стартового взноса при оформлении ипотечного кредита, так и для погашения ранее оформленного займа.

Серьезной популярностью пользуется еще одна программ государственной поддержки, предоставляются право получить льготную ипотеку молодым ученым и педагогам. Конкретные ее условия в значительной степени определяются региональными властями, тем не менее, некоторые общие моменты можно выделить:

  • Участвовать в программе могут специалисты, которым еще не исполнилось 35 лет. Исключение из этого правила сделано для докторов наук, которые могут оформить льготный ипотечный кредит вплоть до наступления 40 лет;
  • Участник обязан иметь собственные средства в размере, как минимум, 10% от стоимости жилья;
  • Помощь государства заключается в субсидировании процентной ставки и разовом предоставлении до 20% от суммы, необходимой на приобретение жилой недвижимости.

В некоторых регионах разработаны и активно реализуются программы, по которым льготная ипотека на строительства дома или квартиры предоставляется медицинским работникам, учителям и другим молодым специалистам, получившим высшее образование. Конкретные условия предоставления помощи из бюджета устанавливаются каждым субъектом индивидуально.

Для каждой государственной программы поддержки ипотечного кредитования устанавливается перечень банков, принимающих в ней участие. Естественно, при определении аккредитованных финансовых организаций предпочтение отдается крупным банковским структурам и кредитным учреждениям с государственным участием в собственности.

Еще по теме  Карта Тинькофф Перекресток - отзывы и баллы по кредитной и дебетовой карточке

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке с помощью государства

По данным АИЖК более 70% общего объема ипотечных кредитов выдается двумя крупнейшими финансовыми структурами страны – Сбербанком и ВТБ.

Список допущенных к той или иной программе банков обычно размещается на официальных сайтах организаций, занимающихся их реализацией. Например, перечень банков, аккредитованных для участия в военной ипотеке, размещается на портале Росвоенипотеки Росвоенипотеки. Список финансовых институтов, участвующих в программе реструктуризации ипотечных кредитов с государственной поддержкой приводится на сайте АИЖК.

Конечно же, во всех описанных выше государственных программах принимают участие наиболее заметные участники банковского сектора страны. К их числу относятся, например, Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк и другие крупные финансовые организации страны. Лидером по предоставлению различных ипотечных продуктов с государственной поддержкой является Сбербанк.

Правительство РФ уделяет большое внимание гос. помощи ипотечным заёмщикам. Совместно с банками разрабатываются кредитные предложения, в которых применяется софинансирование государства.

Так, в декабре 2017 г. Медведев подписал Постановление Правительства о принятии закона об уменьшении ставки по ипотеке семьям, имеющим 2 и более детей, один из которых родился после января 2018 г. Условиями предусмотрены не только льготная ставка 6% на оформляемые ипотечные кредиты, но и рефинансирование полученных ранее.

Президентская программа получила название «Семейная (детская) ипотека». Пока срок действия ограничивается декабрём 2022 г., но не исключено её дальнейшее продление.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке с помощью государства

Широкое распространение получила федеральная программа «Молодая семья», предусматривающая выплату денежных субсидий от 600 тысяч рублей до 1 млн рублей.

При покупке жилья (в том числе и ипотечного) собственник имеет право на возврат НДФЛ со стоимости приобретения в размере 13%, но не более 260 тыс. р. При этом ограничения на уплачиваемые проценты не распространяются.

Не лишены поддержки государства и военнослужащие. Для них действует «Военная ипотека».

Предлагаем вам подробнее познакомиться с программами.

Программа субсидирования «Молодая семья» стартовала в 2011 г., и первоначально её действие ограничивалось 2015 г., но благодаря своей востребованности и высокой результативности была продлена до 2020 г.

Финансирование осуществляется за счёт местных бюджетов. Чтобы принять участие, вам необходимо подать заявление в исполнительный орган своего населённого пункта.

При этом ваша семья должна отвечать следующим условиям:

  • гражданство РФ;
  • возраст — не старше 35 лет (хотя бы одного члена семьи);
  • доход на семью из 2 чел. — не менее 21 тыс. руб., из 3 чел. — от 32 тыс. руб., из 4 чел. — 43 тыс. руб.;
  • наличие не менее 1 несовершеннолетнего члена семьи;
  • жильё семейства признано неудовлетворительным.
Количество членов семьи (чел.) Сумма (тыс. руб.)
2 600
3 800
4 и более 1000

Субсидия целевая, а значит, действует ограничение на её использование. Эти деньги вы можете потратить на приобретение/строительство жилой недвижимости или ипотечный взнос.

Материнский капитал

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке с помощью государства

Для повышения рождаемости в 2007 г. была создана программа «Материнский капитал».

Размер рассчитывается и утверждается на каждый календарный год. Величина ежегодно индексировалась. Однако с 2015 г. индексация отменена.

Денежные средства, гарантированные сертификатом, носят целевой характер. С их помощью вы сможете:

  • улучшить условия проживания семьи (купить или построить жильё, реконструировать имеющееся);
  • оплатить образование детей;
  • перевести средства на накопительную пенсию матери, родившей/усыновившей ребёнка;
  • расходовать деньги на товары/услуги для детей-инвалидов;
  • ежемесячно получать деньги в размере прожиточного минимума, если среднедушевой доход семьи в месяц не более 1,5 величины прожиточного минимума.

А также государством предусмотрено внесение маткапитала в уплату первоначального взноса или погашение части ипотеки.

Военная ипотека

В 2004 г. начал действовать Закон «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих (НИС)» за номером 117-ФЗ от 20.08.2004, который открыл новые возможности для улучшения жилищных условий этой категории граждан. Именно тогда появилась целевая ипотечная программа «Военная ипотека».

Стать участником системы можно добровольно либо в обязательном порядке.

Военнослужащие раз в год в течение всего времени участия в НИС получают на персональный счёт из бюджета денежные средства. Сумма ежегодно определяется Правительством РФ.

В 2018 г. её размер составил 268465,60 р. Все средства, находящиеся на счетах участников, инвестируются, то есть военнослужащие получают дополнительный доход.

Многие участники стараются накопить побольше и только потом приобретать недвижимость. Таким образом, они пытаются снизить долю заёмных ипотечных средств.

Если вы относитесь к их числу, то советуем помнить о возможных рисках:

  1. Программа может быть закрыта в любой момент.
  2. Когда будет накоплена максимально возможная сумма, цены на жильё могут быть высокими.
  3. Процентные ставки по военной ипотеке могут вырасти.

Дополнительные подробности можете узнать на сайте Минобороны РФ. Там много полезной информации по этому вопросу!

Ещё несколько лет назад в поддержку бюджетников: врачей, учителей, учёных, работников соцзащиты и соцобеспечения — предлагались различные ипотечные программы на льготных условиях. Все они объединялись одним общим понятием — соц. ипотека.

С 2018 г. таких спецпрограмм для работников бюджетной сферы, финансируемых за счёт средств государства, больше нет. Теперь все граждане из этой категории могут воспользоваться другими ипотечными продуктами с господдержкой.

Например, для воспитателей детских садов в возрасте до 35 лет подойдёт ипотека по программе «Молодая семья», а семье молодого учёного, у которого в 2018 г. родился 2 ребёнок, подходит «Семейная ипотека».

В таблице мы представили категории тех, кто может рассчитывать на оформление льготной ипотеки.

Еще по теме  Порядок действий при наступлении страхового случая
Категория Программа
Молодая семья «Молодая семья»
Военнослужащий «Военная ипотека»
Семья, в которой родился второй ребёнок не ранее января 2018 г. «Семейная (детская) ипотека»
Семьи, в которых родился второй ребёнок «Ипотека маткапитал»

В чем заключается финансовая поддержка

Программа помощи ипотечным заемщикам включает следующие меры:

  • Ипотека, оформленная в валюте иностранного государства, трансформируется в займ в рублях. Для этого используется курс Центробанка, установленный на дату подписания дополнительного соглашения.
  • Установление более низкой процентной ставки на весь оставшийся срок кредитования (не более 11,5% для займов в иностранной валюте и не более действующей ставки на момент заключения договора о реструктуризации для займов в рублях).
  • Выделение субсидии для единовременного списания части основного долга (до 30%).
Банк не имеет право взимать какие-либо комиссии за проведение реструктуризации. Сбор документов для реструктуризации осуществляется на денежные средства заемщика.

Ипотека для военных

Накопительно-ипотечная система, часто называемая сокращенно НИС, предназначенная для обеспечения жильем военнослужащих, действует в России с 2005 года. Она предусматривает возможность государственной поддержки некоторым категориям граждан, проходящих службу по контракту.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке с помощью государства

Лидером по объему финансирования программы военной ипотеки, как и по многим другим направлениям банковских услуг, является Сбербанк. В течение 2017 года его доля на этом сегменте рынка составила почти половину, превысив 43,7%.

Участникам военной ипотеки ежегодно начисляется на лицевой счет сумма, которая в 2018 году составляет почти 268, 5 тыс. рублей. Три года участия в программе предоставляют военнослужащему право оформить льготный ипотечный кредит с господдержкой, в котором накопленные за это время денежные средства могут использоваться в качестве первоначального взноса или платежа по займу. Максимальная сумма кредита при этом составляет в 2018 году около 2,33 млн. рублей.

Куда обращаться за помощью

Чтобы получить помощь от государства в реструктуризации займа в  2020 году, клиент банка должен обратиться напрямую к кредитору с собранным пакетом справок:

  1. Документ, удостоверяющий личность заемщика (паспорт РФ).
  2. Договор ипотечного кредитования и дополнительные соглашения к нему (при наличии).
  3. Справка об остатке основного долга на дату обращения за реструктуризацией.
  4. Документ, подтверждающий право собственности на объект недвижимости (выписка из ЕГРП).
  5. Подтверждение отсутствие у заявителя и членов его семьи альтернативного жилья (выписка из ЕГРП).
  6. Подтверждение уровня доходов заемщика и созаемщика за последние 3 месяца.
  7. Документ, подтверждающий трудовую занятость.
  8. Документ, служащий подтверждением снижения уровня доходов заявителя или его созаемщика (запись в трудовой книжке об увольнении, медицинская справка о наличии заболевания, или уведомление от работодателя о сокращении объема заработной платы и т.д.).
  9. Иные документы (справка МСЭ об инвалидности, удостоверение ветерана, документ подтверждающий наличие иждивенцев).

Эти бумаги следует предоставить в офис банка, где была оформлена ипотека. Допустимо обращение в другие филиалы и отделения финансовой организации, если это позволяют технические возможности банка.

Список документов является приблизительным. При личном обращении банк вправе запросить дополнительные справки, если этого потребуют обстоятельства или политика конкретного банка. Варьируется и срок рассмотрения заявки — в среднем он составляет около 10 дней.

На что не следует рассчитывать заемщику

Программа реструктуризации 2020 года не способна полностью освободить заемщика от ипотечного бремени на весь срок. Компенсация не распространяется на пени и штрафы, отменить их в силах только решение банка-кредитора.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке с помощью государства

Кроме того, по каждому ипотечному займу предусмотрены страховые взносы, на которые также не распространяется поддержка от государства.

Дорогие читатели!

Мы описываем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай уникален и требует индивидуальной юридической помощи.

Для оперативного решения вашей проблемы мы рекомендуем обратиться к квалифицированным юристам нашего сайта.

Однако может случиться так, что ваши жизненные обстоятельства изменяться не в лучшую сторону, и выполнять обязательство станет затруднительно. Лучшим выходом из этого положения может стать реструктуризация ипотеки.

Варианты её проведения самые разные:

  • изменение валюты кредита (актуально для держателей ипотечных кредитов в долларах или евро);
  • увеличение срока кредитования;
  • предоставление льготного периода по уплате кредита и процентов;
  • списание части основного долга по валютной ипотеке при переводе её в рублёвый эквивалент;
  • предоставление возможности не платить определённое время основной долг, выплачивая только проценты;
  • соглашение по снижению процентной ставки.

Правительство РФ также помогает россиянам-ипотечникам, испытывающим временные финансовые трудности. Ещё 20.04.2015 было подписано Постановление №373, в котором прописаны условия оказания помощи и параметры возмещения банкам убытков от реструктуризации таких ипотечников. Исполнение этого документа возложено на ДОМ.РФ (бывшее АИЖК).

Основным требованием банка станет подтверждение права на реструктуризацию.

Документом-основанием может стать:

  • справка о постановке на учёт на бирже труда;
  • свидетельство о расторжении брака;
  • справка из медучреждения о длительной болезни (копия больничного листа);
  • трудовая книжка с записью о вашем увольнении;
  • свидетельство о рождении ребёнка и справка с места работы о том, что вы в декрете.

Перечень документов

Реструктуризация проводится в том банке, где оформлена ипотека.

Нужно предоставить:

  • паспорт;
  • заявку;
  • документ-основание (о них мы говорили выше).

Дополнительно банки просят приложить:

  • действующий кредитный договор;
  • согласие супруга/супруги на изменение условий ипотечного договора;
  • справку о доходах.

Список может дополняться/изменяться по усмотрению банка.

Чтобы реструктуризация вашей ипотеки прошла успешно, рекомендуем заранее разобраться со всеми её особенностями.

Еще по теме  Займ 100000 рублей на карту срочно онлайн: где взять 100000 рублей в долг

Шаг 1. Проконсультируйтесь по условиям реструктуризации.

Советуем вам не пренебрегать первичной консультацией. В противном случае все ваши последующие действия могут быть напрасными.

Шаг 2. Подготовьте все необходимые документы.

Перечень документов получите в том отделении, где будете проводить реструктуризацию. Заранее узнайте, есть ли ограничения по сроку их действия.

Как правило, справки о доходах и с места жительства актуальны ограниченное время. Например, для 2-НДФЛ в большинстве банков срок ограничивается 30 календарными днями.

Размер мат капитала

Шаг 3. Подайте заявку.

Лично посетите отделение своего банка и подайте заявку. Можно оформить её онлайн на сайте банка, но мы рекомендуем делать это в отделении. Кредитный специалист поможет заполнить заявку без ошибок.

Будьте готовы к длительному ожиданию. Срок рассмотрения — от 10 дней до 3 месяцев. Каждый банк вправе устанавливать его по своему усмотрению.

Шаг 4. Внимательно ознакомьтесь и подпишите договор.

По вашей заявке принято положительное решение? Отлично! Придите в банк в установленные день с оригиналами документов, переоформите свой ипотечный договор.

Внимательно читайте все его разделы. Помните, в таких бумагах мелочей не бывает. Обращайте пристальное внимание на пункты, в которых говорится об условиях досрочного погашения кредита, о штрафных санкциях в случае ненадлежащего исполнения вами своих обязательств.

Всё, что вам непонятно или вызывает сомнение, спрашивайте у кредитного менеджера сразу. Помните, что после подписания договора все спорные моменты решаются в суде.

Видеорассказ реального ипотечного заёмщика о том, как реструктуризировать кредит в Сбербанке, может быть полезен.

Материнский капитал

Программа предоставления при рождении второго и третьего ребенка материнского капитала продлена до 2022 года. Полученный при этом сертификат активно используется, когда оформляется ипотека для многодетной семьи. Средства семейного капитала, размер которого в 2018 году составляет 453 тыс. рублей, могут быть использованы и в качестве стартовой выплаты на покупку жилья, и для погашения долга по ипотечному кредиту.

По данным официальной статистики, более половины сертификатов на семейный капитал вкладываются в ипотечное кредитование.

Начиная с 2018 года начала действовать еще одна программа. В соответствии с ее условиями семейная ипотека с государственной поддержкой предоставляется тем семьям, в которых с 2018 по 2022 год появится второй или третий ребенок. Таким заемщикам при оформлении ипотечного займа будут предоставляться субсидии, позволяющие снизить процентную ставку до 6%. Действие льготы продолжается 3 года при рождении второго ребенка и 5 лет, если появляется третий.

Государственная льготная ипотека для многодетных семей является одной из наиболее востребованных сегодня форм поддержки потенциальных заемщиков. Ее серьезным преимуществом выступает возможность одновременного применения разных форм поддержки, включая материнский капитал, помощь молодой семье и отдельные льготы, предоставляемые при рождении второго или третьего ребенка.

Последние изменения

С 13.10.2018 г. рассматриваемая правительственная программа возобновила свое действие. На ее реализацию было выделено 731,618 млн р. Финансовое содействие будет предоставлено путем реструктуризации существующего кредитного долга по заявлению заемщика. Для чего последнему надо явиться в свой банк-кредитор, где у него оформлена ипотека, до 1.12.2018 г. Максимум компенсации — 30 % кредитного остатка из рассчета на дату заключения соглашения о реструктуризации, но не свыше 1,5 млн р.

Базовое условие для участия в программе — принадлежность к одной из представленных ниже категорий:

  • ветераны боевых действий;
  • родители/попечители/опекуны хотя бы 1-го ребенка младше 18 лет;
  • инвалиды либо родители ребенка-инвалида;
  • граждане, у которых имеются иждивенцы, не достигшие 24 лет, если последние являются курсантами (студентами), учащимися, адъюнктами, интернами, аспирантами, ассистентами-стажерами, ординаторами с очным режимом обучения.

Также имеются и ограничения для заявителей по:

  • показателям их доходов,
  • наличие у заемщика иного жилья,
  • месторасположению приобретенной ими в ипотеку недвижимости, квадратуре такого жилья,
  • дате заключения изначального кредитного соглашения.

Помимо всего прочего, ипотечное жилое помещение должно быть обязательно единственным у заемщика.

В июле 2019 г. у многодетных ипотечных заемщиков, в семье которых в период с 1.01.2019 г. по 31.12.2022 г. родился третий или последующий по счету ребенок, появилась возможность получить помощь от государства в сумме до 450 тыс. р. в счет погашения имеющейся задолженности по кредиту. С заявлением необходимо обращаться в банк-кредитор, который передаст необходимые данные в ДОМ.

Наши эксперты отслеживают все изменения в законодательстве, чтобы сообщать вам достоверную информацию.

Основные положения закона о реструктуризации ипотеки

Государственная программа, предусматривающая льготные условия реструктуризации ипотечных кредитов для определенных категорий заемщиков, была введена в 2015 году. Причина ее разработки очевидна – серьезные финансовые трудности, связанные с кризисом российской экономики, наступившим в 2014-2015 годах.

  • Участники боевых действий;
  • Многодетные семьи;
  • Родители и попечители лиц с ограниченными возможностями;
  • Работники бюджетных учреждений и органов государственной власти.

Условием для получения финансовой помощи из бюджета выступает получение заемщиком дохода, не превышающего два прожиточных минимума. В этом случае он может претендовать на снижение процентной ставки, разовую субсидию или предоставление кредитных каникул.

Оцените статью
Финансовый портал
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.