Почему я против автокредита

Карты

Какими бывают автокредиты

Если на покупку автомобиля не хватает денег, можно подать заявку на потребительский кредит. Для банка это обычный кредитный продукт по стандартной ставке без конкретной цели.

Автокредит — это целевой потребительский кредит с обеспечением. Целевой — потому что выдается на конкретную цель: покупку автомобиля. Обеспеченный — потому что автомобиль остается в залоге у банка. Если заемщик перестанет платить по кредиту, банк заберет автомобиль в счет погашения долга.

Проценты по кредиту. Основное отличие автокредита и потребительского — ставка. Если сравнивать автокредит с потребкредитом без страхования, обеспечения и поручителей, ставки по автокредиту ниже на 3—10 процентных пунктов — зависит от банка. Для банка в автокредите меньше рисков.

Вероятность одобрения заявок на автокредит выше. Кредит — залоговый, и банк меньше рискует, выдавая его.

Максимальная сумма кредита. По кредитам наличными банк обычно выдает не более 1,5 млн, по автокредитам — до 5 млн рублей.

Максимальный срок автокредита примерно совпадает с условиями потребительского кредита — не более 5—7 лет.

Залог транспортного средства. Автокредит, как и кредит под залог недвижимости, — это обеспеченный кредит. Заемщик оставляет банку обеспечение по кредиту — приобретенный автомобиль. Это еще одна причина для банка снизить ставку.

Возможность распоряжаться автомобилем. При автокредите транспортное средство оформляется в залог. Заемщик вправе управлять автомобилем и доверять управление третьим лицам. Но машину нельзя продать: на нее наложено обременение.

Иногда после постановки на учет банк требует передать на хранение паспорт транспортного средства — ПТС — на срок кредита. Это дополнительная страховка для банка, такое требование прописано в договоре.

При потребительском кредите банк не может как-либо обременить автомобиль.

Страхование по каско. По большинству кредитов с обеспечением банк требует застраховать предмет залога. Для автомобилей — это каско на весь срок кредитования.

У разных банков свои требования к договору каско. Например, могут быть такие:

  1. Выгодоприобретателем должен быть банк.
  2. Сумма франшизы по страховке — не более 30 тысяч рублей.
  3. Страховые выплаты без учета износа — это дополнительное условие в каско, с ним полис дороже.
  4. Наличие обязательных страховых рисков — угон, ущерб, уничтожение.

Стоимость каско за первый год банки обычно разрешают включить в сумму кредита. Страхование за второй и последующий годы заемщик оплачивает самостоятельно и предоставляет полис страхования в банк. Обычно это нужно сделать в течение 10 дней после истечения предыдущего договора страхования. Если не оформить полис или вовремя не предоставить его в банк, ставка по кредиту может возрасти, или банк наложит штраф — это указано в кредитном договоре.

Иногда банки разрешают не покупать полис каско, но ставка по кредиту возрастет на 3—5 процентных пунктов.

Существуют льготные программы автокредитования. Условия по ним отличаются от обычных автокредитов: государство может погасить часть долга или сделать ставку ниже.

Государственное субсидирование автокредитов. Мы уже писали про программу льготных автокредитов. Вот основные условия:

  1. Это ваша первая машина.
  2. Приобретаемый автомобиль новый.
  3. Автомобиль не дороже 1 млн рублей.
  4. Машина собрана на территории РФ в текущем году.

Если подпадаете под все условия и оформляете кредит не более чем на 3 года, государство внесет за вас 10% от стоимости автомобиля.

Со льготными кредитами работают не все банки, ставка по таким кредитам выше.

Программы кредитования от производителя. Иногда производитель предлагает свои программы кредитования, например кредит с остаточной стоимостью. Это кредит с минимальным ежемесячным платежом. Часто ставка снижается за счет дополнительных услуг или страховок, при отказе от которых ставка приближается к рыночной.

Почему я против автокредита

Такой кредит обычно рассчитан на 3 года. Есть первый взнос, а после последнего платежа остается долг 30—50% от стоимости автомобиля — отсюда и название кредита. Можно внести оставшуюся сумму одним платежом или в счет долга сдать автомобиль по трейд-ину и сразу купить новый — на это и рассчитывают дилеры.

Оформление договора автокредитования отличается от обычного потребкредита: по автокредиту нужно оформить договор залога транспортного средства. А еще различается способ перечисления денег: при автокредите банк перечисляет всю сумму напрямую продавцу.

Если по договору кредитования ПТС остается в залоге, то после оформления автомобиля в ГИБДД нужно отнести ПТС в банк. Обычно это необходимо сделать в течение 10 рабочих дней. Пропуск срока грозит штрафом от банка.

Избранные статьи для автомобилистов

Как ездить без штрафов и не переплачивать за обслуживание машины — в нашей рассылке вместе с другими материалами о деньгах

Если подытожить, вот какие плюсы есть у покупки автомобиля с потребительским кредитом:

  1. Нет первого взноса.
  2. Не обязательно оформлять полис каско.
  3. Не нужно закладывать автомобиль.

У автокредита свои плюсы — такой кредит поможет сэкономить:

  1. Ставка ниже.
  2. Максимальная сумма больше.
  3. Можно получить быстро, в момент покупки машины.
  4. Доступны программы льготного кредитования.

Условия для этих видов кредита похожи: максимальный срок и средняя ставка примерно одинаковые.

Почему я против автокредита

Страхование жизни оформляется по желанию заемщика, но может влиять на ставку по кредиту. Важное отличие — залог и каско, если полис предусмотрен кредитным договором.

Выбор программы кредитования зависит от конкретного автомобиля, водителя и стоимости полиса каско. Но некоторые общие выводы все же можно сделать.

Большой первоначальный взнос для автокредита позволяет приобрести более дорогой автомобиль, цена которого выше 1,5 млн рублей.

Возможность продажи автомобиля при использовании автокредита существует, но это сложная процедура: нужно все согласовать с банком. Может не получиться.

Льготная программа автокредитования из-за повышенной ставки будет выгоднее только при досрочном погашении автокредита. Если планируете вносить ежемесячно минимальный платеж, оформляйте обычный автокредит.

Еще по теме  Автокредиты Хоум Кредит Банка - взять кредит на машину в Хоум Кредит Банке, условия, процентные ставки в 2020

Нестабильное финансовое положение может повлечь просрочки по кредиту. В случае с автокредитом банк может забрать автомобиль и сам продать его, чтобы покрыть долг. Если оформлен потребкредит, можно самостоятельно продать машину по рыночной цене и вернуть остаток долга банку.

Это целевой заём, деньги от которого можно потратить только на покупку транспортного средства. Приобрести можно как новую машину, так и с пробегом. Но кредит для приобретения авто у частного продавца дают не очень охотно и далеко не везде, так что здесь лучше выбрать автосалон, который продаёт б/у транспорт.

Автокредит отличают несколько характерных особенностей.

Пока кредит не будет погашен, автомобиль останется в залоге у банка. До тех пор паспорт транспортного средства (ПТС) чаще всего хранится в кредитном учреждении.

Дорогое страхование

По закону заложенное имущество должно быть застраховано от рисков утраты и повреждения. В большинстве случаев банки не довольствуются полисом ОСАГО — придётся оформлять КАСКО.

Исходя из статистики, о глобальной разнице в целом говорить не приходится. В первом квартале 2019 года средняя ставка по автокредиту составила 17,1%, по кредитам наличными — 17,62%. По данным Центробанка, средневзвешенная ставка по займам на срок свыше трёх лет в феврале 2019 составляет 12,76%, а с учётом автокредитов уже 14,13%.

Но разница будет видна, когда вы начнёте рассматривать конкретные предложения банков, подходящие для вашей ситуации. Ставка по автокредиту в большинстве случаев окажется ниже, чем по нецелевому потребительскому, так как банк страхует свои риски залогом и может себе позволить предлагать более выгодные условия.

Даже если вы оформляете кредит непосредственно в автосалоне, на противоположном конце вас всё равно поджидает банк, с которым вы подписываете договор.

Кредитное учреждение может разместить своего представителя непосредственно в автосалоне или действовать через брокера — посредника, который выступает связующим звеном. Брокеры часто отправляют заявки сразу в несколько банков и соединяют вас с тем, который готов выдать кредит. Но это не значит, что они подбирают максимально выгодные условия для клиента. А вот заплатить за помощь, скорее всего, придётся.

Автокредиты бывают нескольких видов. При выборе придётся ориентироваться не только на нужные характеристики, но и на условия, которые вам готовы предложить.

1. Классический

Оформление происходит по стандартной схеме. Вы делаете запрос в банк. В учреждении проверяют вашу платёжеспособность, кредитную историю и принимают решение, выдавать вам заём или нет. Проценты здесь будут чуть ниже, поскольку ваша добросовестность как клиента будет подтверждена.

2. Экспресс-кредит

Для оформления достаточно 2–3 документов, решение об одобрении принимается быстро. Риски в этом случае уравновешиваются чуть более высокими процентами.

3. Факторинг

Это беспроцентный кредит с внушительным первоначальным взносом. Если вы заплатите от 50% стоимости автомобиля и более, остальную сумму можно внести в рассрочку.

Ежемесячные платежи рассчитываются так, что к последней выплате вы будете должны банку ещё часть суммы — обычно 20–40%. Для погашения кредита вы можете внести недостающую сумму сами или продать машину дилеру, который внесёт остаток. Схема чаще используется для статусных дорогих автомобилей.

Чтобы рассмотреть плюсы и минусы автокредита, его надо с чем-то сравнивать. Если с покупкой без займа, то лидер в этой гонке очевиден: отсутствие кредита всегда лучше его наличия (но есть нюанс, о котором ниже). Поэтому сравним его с обычным потребительским кредитом и обозначим важные плюсы.

1. Специальная цена

Часто автосалоны предлагают для тех, кто берёт автокредит, специальные цены.

Причина №1 — нельзя себе ее позволить

Если вы на что-то берете кредит, значит по умолчанию эту вещь не можете себе позволить. Хорошая машина, это понятие относительное. Например —

хорошая машина,

тоже ничего, и мерседес с класса тоже хорошая машина. Только отличает их всех друг от друга — цена. Первую можно взять за 400.000 рублей (а с рук и того дешевле), а вот за последние две придется выложить уже свыше миллиона рублей.

Передвигаться с комфортом можно и на Гранте (если уж на то пошло, ее стоит купить), те же самые KIA с рук, тоже дают хорошее чувство комфорта и управляемости. Да ту же самую Ладу Калину привести в пример.

Согласен, что покупать русскую машину как то «не круто», мол сыпятся и ломаются, но не забывайте, что автоВАЗ, перекупил Рено, и Гранта, Калина, Ларгус, — выпускаются уже по их технологиям. Русская осталась только сборка и некоторые детали, причем слово некоторые нужно подчеркнуть.

Еще по теме  Карта Kviku, как пользоваться кредитной картой Квику

Чувствуете куда клоню?Можете заодно рассчитать кредит на машину, на нашем калькуляторе.

Причина №2 — обслуживание

Стоимость машину это ладно, занять, перезанять, подкопить, отказать себе в чем то и через какое-то время машина будет вашей. А дальше? А вот дальше начинается ее обслуживание.

, ТО, ремонты, бензин и т.д. И вот именно тут стоимость содержания машины уже начинает кусаться. А если авария? Не обязательно вы будет виновником, в вас тоже могут въехать.

Уповать на страховку не стоит, сами знаете как они работают в нашей стране — а часть суммы придется докидывать из своего кармана.

Выбирайте, что по скромней — это сэкономит вам много десятков тысяч рублей. А купить нормальный автомобиль можно и без кредита. Да, не сразу, да не быстро, но при желании за год можно спокойно накопить 300.000 и отправиться хоть к дилеру, хоть на авто рынок.

И еще одно «но». Русскую машину можно чинить самому, а вот хорошие иномарки можно качественно чинить только на СТО с соответствующем оборудованием.

{banner_content}

Преимущества потребительского кредита и автокредита

Разумным решением является, конечно же, кредит, но что выгоднее: автокредит или потребительский кредит? Давайте найдем ответ на этот вопрос и выясним, стоит ли брать автокредит.

Для начала определим положительные и отрицательные стороны потребительского кредита на машину и автокредита, соответственно выясним, что выгоднее.

Автокредит является целевым займом, соответственно приобретаемая машина в любом случае находится под залогом у банка до полного погашения займа. Именно поэтому процентная ставка по автокредиту выгоднее, чем по потребительскому. Перечислим факторы за автокредит:

  • Автокредит можно оформить с господдержкой, благодаря ей ставка по кредиту будет значительно снижена.
  • Страхование жизни и трудоспособности заемщика не требуется, отсутствие данных видов страхования не влечет за собой повышение процентной ставки.
  • Брать автокредит можно прямо в салоне дилера, потребуется только паспорт и права.

Против:

  • При получении автокредита в обязательном порядке нужно оформлять КАСКО.
  • Внесение первоначального взноса является обязательным условием кредитования, минимум 15% от стоимости авто, в разных банках показатели могут отличаться.

В последние годы, благодаря субсидиям от государства в размере 6,7%, автокредит на определенные модели авто является более выгодным, чем потребительский займ

Хотя внесение первоначального взноса, можно посчитать и хорошим условием автокредита, благодаря тому, что часть стоимости автомобиля выплачена, фактическая сумма займа оказывается меньше.

Сейчас в России действует программа господдержки, по которой можно приобрести автомобиль российского производства или иностранной марки собранный на территории РФ под выгодную ставку примерно 9-10% годовых. Лучше этого предложения по автокредитам не существует.

Рассмотрим особенности потребительского кредита и основные факторы за:

  • Брать потребительский кредит можно без стартового взноса.
  • Средства как правильно выдаются наличными, и банк не требует отчета о расходах. Его можно использовать на покупку машины, ремонт, развлечения или приобретение необходимых бытовых принадлежностей.
  • Потребительский кредит можно получить в гораздо большем объеме, чем стоимость машины, если этого позволяет доход клиента.
  • Банк не оформляет автомобиль залоговым имуществом, а значит в случае не выплаты – не сможет отобрать автомобиль, если суд не назначит конфискацию имущества.
  • Автомобиль может быть продуктом вторичного рынка, купленный напрямую у владельца.
  • Можно обойтись полисом ОСАГО, который значительно дешевле КАСКО.

Против:

  • Основным фактором против потребительского кредита выступает процентная ставка которая будет значительно выше, потому что банк не получает ни залога, ни поручителя, ни другой гарантии возврата кредита.
  • Потребуется больше документов на получение потребительского кредита на машину.

Однозначно можно сказать, что лучше, проще и выгоднее брать хоть автокредит, хоть потребительский кредит на машину в банке, где открыта зарплатная карточка или с которым приходилось раннее сотрудничать. Постоянным клиентам кредиторы предлагают улучшение условия кредитования.

Проведем сравнительный анализ и выясним что лучше: потребительский кредит на машину или автокредит.

Подробный сравнительный анализ автокредита и потребительского кредита

Произведем расчет на основе реальных показателей кредитования в ВТБ 24.

Допустим, покупаем машину стоимостью 500 000 рублей в кредит на 3 года, оформляем его по двум документам. Минимальный стартовый взнос по автокредиту составит 20%, то есть 100 тысяч рублей, по потребительскому – ничего не платим.

По некоторым государственная программа субсидирования автокредитов первоначальный взнос не требуется.

Ставка по автокредиту с государственной поддержкой – 8%, без неё – 14,7%.

Еще по теме  Полый обзор карты 100 дней без процентов

Ежемесячный платеж по автокредиту, который оформлен по государственной программе субсидирования автокредитов составит 12535 рублей, итого переплата за три года автокредита -51 244 руб. По автокредиту без государственной поддержки каждый месяц придется вносить 13 807 руб., общая переплаты по кредиту – 97 068 руб.

По потребительскому кредиту на машину сумма ежемесячного платежа получается 17 455 руб., переплата по процентам за кредит – 128 392 руб.

Заключение

Очевидно, что даже без господдержки, автокредит выгоднее потребительского кредита взятого по пониженной процентной ставке. При оформлении автокредита стоит учитывать также стоимость полиса КАСКО, но даже с ним стоит брать автокредит, ведь получится выгоднее и экономнее.

Причина №3 — пафос ударит по карману

Кто спорит, что куда приятней разъезжать по городу на хорошем паркетнике, чем на какой-нибудь ВАЗ 2110. Уровень комфорта и удовольствия от езды, несоизмеримы. Но зачем рассматривать изначально плохие варианты, которые уже кое как свой век доживают? Тем более, если это первая машина, то брать сразу дорогую иномарку смысла нет (он появляется только после 1,5 года вождения).

«Понты дороже денег» — с этим фактом ни кто не спорит, но если денег нет, к чему понтоваться? Зачем нужен хороший внедорожник, если вы с трудом можете его заправить? Машина должна ездить, машина должна быть приятной и желанной, но она не должна быть обузой.

Любое авто требует много расходов, одна замена масла и детали чего стоят. Зачем работать на нее? Тем более, что через 3-4 года,когда выплатите кредит, вы не сможете ее продать даже за 60% изначальной стоимости.

Еще раз повторю — берите только то, что можете себе позволить. Но если в данный момент денег хватает только на какой-нибудь ВАЗ 2109, лучше потерпите, подкопите и возьмите ту же самую Ладу Гранту. Через 1-2 года, смените на что-нибудь другое.

Хотите выпендириться перед друзьями? Так они то как ни кто другие знают, что у вас денег нет, а взять кредит может почти любой.

Перед девушкой? Ну да, первое впечатление будет шикарным, но потом она узнает, что у вас не было денег на покупку авто, и вы такой же средне статический как и все остальные (в материальном плане). И что в итоге?

Причина №4 Нестабильность

Сегодня вы работаете, завтра уже нет. Сегодня вы успешный менеджер, а завтра соискатель работы на сайтах вакансий. Банку то не объяснишь: «Вот такая ситуация в стране и теперь у меня нет работы (пока нет работы), не могли бы вы подождать чуть чуть, и я снова начну платить?»

Конечно некоторые идут на реструктуризацию долга, но это некоторые банки и только некоторым клиентам.

Зачем портить свою кредитную историю? Зачем переплачивать штрафы и пени за понты?

Думаете на бюджетной машине будет стыдно ездить с друзьями? Тогда это не друзья, а просто тусовка — и не путайте эти понятия.

Сравнительный расчет

Рассмотрим варианты покупки автомобиля стоимостью 1 млн рублей в кредит на 3 года без страхования жизни. С учетом первого взноса 100 тысяч рублей в кредит нужно взять 900 тысяч.

Потребительский кредит на 900 тысяч рублей банк выдаст примерно по ставке 17% годовых. Переплата за 3 года составит около 255 тысяч рублей.

Автокредит на 900 тысяч можно получить по ставке 10% годовых. Переплата — около 145 тысяч. Также придется 3 года покупать каско. Стоимость полиса зависит от автомобиля и страховой истории владельца.

По программе субсидирования автокредитов государство внесет за вас 10% от стоимости автомобиля. С учетом первоначального взноса остается взять в кредит 800 тысяч. По программе субсидирования ставка выше, чем по обычным кредитам. При ставке 15% переплата за 3 года составит около 198 тысяч рублей. При этом также требуется ежегодно оформлять полис каско.

Причина №5 Машина не повод для нервов

Представим, что вы взяли автокредит. И вот тут, вы начинаете работать в своем офисе (или где-то еще), как проклятый, как миленький. Если начальство узнает, как именно вам далась эта машина, то не сомневайтесь — обязанностей сразу станет больше, и угадайте почему не сможете от них отказаться? Правильно. Страх увольнения.

Многие работодатели играют на этом (таков капитализм). И работать придется продуктивно и хорошо, вплоть до самого срока погашения кредита.

Конечно есть исключение, если вы реально ценный кадр, профессионал своего дела и завтра хоть 3-4 компании готовы принять к себе, причем сразу на хороший оклад и без испытательного срока.

Нет? Тогда подумайте, может действительно стоить отказаться от автокредита, забить на понты, и выбрать реально хорошую машину доступную по средствам?

Оцените статью
Финансовый портал
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.