Преимущества и недостатки ипотеки какие плюсы и минусы ипотеки нужно знать для принятия решения

Карты

Преимущества и недостатки в современных реалиях

Перед принятием решения об ипотеке нужно взвесить все плюсы и минусы этой сделки. Первоначальный вопрос, с которым стоит определиться – это достаточность финансовых ресурсов для погашения кредита.

Сайты различных банков предоставляют возможность рассчитать сумму ежемесячного платежа онлайн – для этого нужно будет лишь ввести в калькулятор параметры предполагаемой ипотеки.

Помимо этого нужно еще учесть и другие дополнительные расходы – стоимость страховки, оплата некоторых банковских услуг и т.п. Они все могут составлять около 10 дополнительных процентов от стоимости имущества. Полученная в итоге сумма должна быть посильной для ежемесячной уплаты ее заемщиком.

Банки обычно требуют наличие ежемесячного дохода, вдвое превышающего платеж по ипотеке. Однако на практике лучше, чтобы последний составлял не более трети общего бюджета семьи.

Плюсы:

  • право использовать недвижимость сразу же после подписания договора;
  • возможность погасить кредит раньше срока, снизив таким образом размер платежей по процентам;
  • длительный срок кредитования, особенно в сравнении с обычным кредитом наличными;
  • уверенность в юридической чистоте квартиры – перед продажей она обычно несколько раз проверяется;
  • возможность приобретения жилья в короткие сроки, без длительного накапливания денежных средств;
  • небольшой размер первоначального взноса – в зависимости от условий конкретного банка он может быть от 10% и выше;
  • возможность компенсации части выплаченных по кредиту процентов при помощи налогового вычета.

Кроме этого, для отдельных категорий граждан (например, военных или молодых семей), существует несколько специальных льготных программ ипотеки.

Минусы:

  • большая переплата за пользование кредитными средствами – в некоторых случаях ее размер достигает полной стоимости самого жилья и даже больше;
  • наличие дополнительных расходов – на услуги нотариуса, банка или на оформление страховки;
  • ограничение в правах на жилье – хотя заемщик может в нем проживать, использовать его и даже прописывать в нем других граждан, возможности продать или подарить его кому-то у него нет;
  • сложности с оформлением – банки всегда предъявляют множество требований к заемщику (например, наличие поручителей, требования к величине дохода или стажу и т.д.);
  • риск лишиться приобретенного имущества в случае задержек с оплатой платежей.

При оформлении сделки нужно решить для себя, что преобладает – преимущества от такого кредитования или риски.

В отличие от некоторых развитых стран, в России ипотека еще не приобрела статуса доступного для многих способа решения жилищного вопроса. Лишь несколько процентов населения могут позволить себе данный кредит.

Однако государство предпринимает множество мер по стимулированию развития ипотеки, в частности способствует ее получению особо нуждающимися категориями лиц. При дальнейшем развитии залоговый кредит сможет оформить большее количество людей, что положительно скажется на решении проблем с жильем.

Оценка плюсов и минусов ипотечного кредитования — важный этап на пути к принятию решения: брать или не брать жилищный заём. К сожалению, наряду с очевидными достоинствами, ипотека содержит и недостатки, о которых нельзя забывать.

Полное понимание положительных и отрицательных сторонах приобретения жилья с помощью ипотечного кредита позволяет обычному гражданину принять правильное для своей ситуации решение.

Для тех, кто не хочет проживать вместе с родителями или снимать жильё, ипотечный кредит — это единственная возможность приобрести собственные квадратные метры.

Оформляя ипотеку, заёмщик становится своего рода инвестором. Стоимость недвижимости растёт на рынке с каждым годом, поэтому скопить нужную сумму обычному гражданину со средней зарплатой почти нереально.

Еще по теме  Карта рассрочки Хоум Кредит: отзывы, условия, список магазинов-партнеров, личный кабинет, как пользоваться || 3 способа заблокировать карту рассрочки home credit bank

Но если, оформив ипотеку, заёмщик через некоторое время собрал определённую сумму, то кредит можно закрыть досрочно. А впоследствии, продав квартиру, собственник ещё и выручит за неё более крупную сумму.

Ипотечную квартиру можно обустраивать на свой вкус, делать любой ремонт, перепланировку и всё, что вписывается в законные рамки.

Сразу после регистрации сделки, заёмщик становится собственником жилья и вправе проживать на приобретённой жилплощади, сдавать её в аренду, прописывать родственников.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Единственное, чего нельзя делать с ипотечной недвижимостью – это отчуждать, т. е. продавать, обменивать, дарить или завещать. Всё это доступно только после полного погашения задолженности по жилищному займу.

Помимо всего, существуют различные государственные программы поддержки заёмщиков, как то:

  • военная ипотека,
  • «жильё молодой семье»;
  • ипотека с господдержкой и пр.

Такие программы позволяют оформить ипотеку на льготных условиях и существенно сэкономить на процентах.

Для тех, кто не может воспользоваться госпрограммой, предусмотрены налоговые вычеты. Любой заёмщик по завершении выплат вправе оформить налоговый вычет на сумму основного долга и по выплаченным процентам («возврат процентов по ипотеке»). Также можно частично погасить задолженность материнским капиталом или воспользоваться программой помощи ипотечным заёмщикам.

Тем, кто приобрёл жильё в ипотеку несколькими годами ранее (а ставки в то время были гораздо выше), предоставлена возможность рефинансирования кредита. Заёмщик может перевести кредит в другой банк, предлагающий сниженную ставку.

Плюс ипотеки ещё в том, что банк, перед тем как выдать заёмщику средства, тщательно проверяет выбранное им жильё по всем параметрам. Поэтому риск мошенничества с квартирами в данном случае практически отсутствует.

В целом ипотечное кредитование содержит немало плюсов. Однако перед подписанием договора заёмщику стоит знать и о минусах оформления ипотеки.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Основным минусом ипотечного, как и любого другого кредита, является переплата. Это деньги, которые необходимо вернуть банку в виде процентов за пользование кредитом.

Уровень ставок по ипотеке уже ниже, чем ранее, но всё же достаточно высок; в некоторых случаях переплата может доходить до 100% от суммы кредита.

Другим финансовым минусом являются дополнительные расходы, которые несёт заёмщик, такие как:

  • ежегодное страхование недвижимости, а также различных рисков;
  • оплата услуг оценщика и нотариуса;
  • комиссии банка (за открытие счёта, выдачу средств и пр.).

До тех пор, пока обязательства заёмщика перед банком не выполнены в полном объёме, жильё нельзя продавать, дарить, обменивать, поскольку оно находится в залоге у банка. И это тоже существенный минус ипотеки.

Преимущества и недостатки ипотеки какие плюсы и минусы ипотеки нужно знать для принятия решения

Недвижимость, которая приобретается, находится в залоге у банка до полного погашения займа. Если заёмщик вдруг перестаёт платить по кредиту, то банк вправе изъять жилплощадь и продать её в счёт погашения оставшегося долга. Поэтому у заёмщика всегда есть риск потерять недвижимость в случае неуплаты.

Моральное и финансовое обязательство, которое висит над заёмщиком и приводит зачастую к психологическому дискомфорту, – ещё один минус ипотечных займов. И если одни люди переносят состояние «вечного должника» спокойно, то для других это становится тяжким обременением, давящим на психику.

Именно поэтому человеку, планирующему оформить ипотеку, стоит серьёзно взвесить все «за и против», может быть, даже посоветоваться с психологом и только потом принимать такое ответственное решение, как ипотечный кредит.

Еще по теме  Как снять большую сумму с карты Сбербанка

Какую недвижимость можно оформить в ипотеку?

Самая распространенная цель, на которую оформляется ипотека – это покупка жилья, чаще всего квартиры. Поэтому распространено ошибочное мнение, что именно такая покупка и является ипотекой. На самом деле получить кредит под залог можно на любые нужды, например на покупку:

  • дома с участком;
  • отдельного земельного участка;
  • коттеджа или дома, таунхауса;
  • предметов роскоши;
  • автомобиля.

Также это может быть оплата расходов на лечение или получение образования.

Определяющим является наличие при сделке залога, а не характер приобретаемого имущества.

Ориентировочная стоимость этого имущества должна быть соизмерима с возможностями и доходами заемщика.

Минусы и плюсы ипотеки в Сбербанке

Преимущества и недостатки ипотеки какие плюсы и минусы ипотеки нужно знать для принятия решения

Несмотря на авторитетность и популярность Сбербанка в России, ипотека здесь, как и в других кредитных учреждениях, тоже имеет свои достоинства и недостатки.

Среди положительных сторон можно выделить:

    Плюсы и минусы ипотеки в 2019 году, выгодно ли брать ипотечный кредит?
  • Широко развитую сеть отделений Сбербанка: филиалы есть повсюду, даже в небольших посёлках.
  • Более низкие ставки, чем в других банках.
  • Отсутствие комиссий.
  • Наличие программ, позволяющих оформить ипотечный кредит с использованием господдержки.
  • Более высокий возрастной порог: заём на квартиру в Сбербанке могут получить граждане, которым на момент возврата кредита будет не более 75 лет.
  • Возможность получить заём всего по 2 документам.
  • Ипотека оформляется индивидуальным предпринимателям и пенсионерам.
  • При расчёте дохода учитывается не только зарплата, но и другие подтверждаемые официально источники.
  • Простой в использовании и доступный интернет банк.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Помимо того, среди плюсов Сбербанка многие отмечают калькулятор ипотеки. Эта простая программа позволяет в дистанционном режиме определить ключевые параметры кредита. Такой подход даёт возможность соискателям кредита понять, на какую сумму и на какой срок они могут рассчитывать.

Как и у всех банков, в Сбербанке также имеется несколько недостатков. Судя по отзывам, клиентов данного банка не устраивают:

  • Довольно жёсткие требования к соискателям: людям с запятнанной кредитной историей получить жилищный заём не удастся.
  • Весьма придирчивое изучение пакета документов заявителя: нередко банк запрашивает дополнительные справки и договора.
  • Довольно длительное рассмотрение заявки и принятие решения.

В целом можно сказать, что недостатки ипотеки в Сбербанке не очень существенные. Стоит также знать и о том, что самые выгодные условия оформления ипотеки Сбербанк предлагает зарплатным клиентам и владельцам крупных депозитов.

Основные условия получения ипотеки

Конкретный перечень требований и условий зависит от самого банка. Однако чаще всего они во многом схожи или даже полностью идентичны.

1. Предъявляемые к физическим лицам – самим заемщикам, а также их поручителям. Сюда относятся:

  • гражданство – обязательно только российское. Допускается наличие иностранного гражданства у супруга или супруги, но в этом случае они не смогут выступать в качестве созаемщика;
  • возраст – минимум 21 год, максимум 60-65 лет на момент погашения долга. Иногда максимальный возраст может быть увеличен, но только при условии дополнительных гарантий (например, поручителя, который возьмет на себя все обязательства по ипотеке вместо заемщика);
  • трудовой стаж – в некоторых банках обязательным условием является определенное количество лет стажа, а также длительный период работы на последнем рабочем месте;
  • определенный уровень дохода – эти данные должны подтверждаться документально и быть минимум в два раза больше, чем подлежащий оплате ежемесячный платеж. Подтверждением может быть справка о заработной плате или финансовая отчетность предпринимателя;
  • положительная кредитная история – при наличии оформленных ранее кредитов это станет большим преимуществом для принятия банком решения о выдаче ипотеки.
Еще по теме  Какую сумму можно получить в долг

2. Предъявляемые к залоговому имуществу:

    Преимущества и недостатки ипотеки какие плюсы и минусы ипотеки нужно знать для принятия решения
  • имущество должно находиться в собственности заемщика;
  • состояние дома или здания, в котором размещена квартира, не может находиться в аварийном или ветхом состоянии, а также присутствовать в списках органов местного самоуправления как подлежащее сносу;
  • жилье должно быть оборудовано исправными санузлами и основными системами коммуникаций. Крыша, двери и окна также должны находиться в хорошем состоянии;
  • если залогом является земельный участок, то предъявляются требования к его размеру (по минимальному и максимальному значениям) и наличию на его территории посторонних объектов или незавершенного строительства. Последнее допустимо только в том случае, если эти объекты также являются собственностью заемщика. Права собственности должны подтверждаться документально.

Стоимость залогового имущества определяется на основании проведенной оценки. Проводят ее независимые компании или физлица, специализирующиеся на данном вопросе.

Выгодно ли брать ипотеку в 2019 году?

К примеру, ещё в 2014—2016 годах процентная ставка по ипотечному договору составляла от 12% и выше, то сейчас данный показатель гораздо ниже; и тенденция к снижению ставки продолжается, что делает ипотеку более выгодным и доступным вариантом для приобретения жилья.

В 2019 году ставка по ипотеке находится в диапазоне от 7% до 11%. При покупке жилой площади в более, чем 1 миллион рублей, 2-3 процента играют существенную роль, отражаясь на платежах и конечной переплате.

Таким образом, можно сделать вывод, что сейчас – самое подходящее время для оформления ипотеки тем, кто не может и не хочет долго копить на собственное жильё.

Рекомендации потенциальным заёмщикам

Ипотека будет определять бюджет заёмщика длительный период времени, поэтому к такому шагу нужно отнестись серьёзно.

Желающим оформить ипотеку стоит обратить внимание на несколько моментов:

    Плюсы и минусы ипотеки в 2019 году, выгодно ли брать ипотечный кредит?
  • Подумайте о своем бюджете на 5-25 лет вперёд. Постарайтесь предусмотреть возможные форс-мажорные ситуации и оценить свою платёжеспособность в такие моменты. Сможете ли вы вносить платежи, если на како-то отрезок времени потеряете трудоспособность?
  • Определитесь с объектом недвижимости. Следует отчётливо понимать, что приобретаемое жильё будет в залоге у банка и продать или обменять его не получится.
  • Выбирайте банк обдуманно, акцентируя внимание на условиях кредитования. Уточните наличие дополнительных расходов: страхование, комиссии, штрафы и пр.
  • Изучите кредитный договор. Стандартные образцы договора предлагаются на сайте любого банка. Важные пункты договора — процентная ставка и условия её увеличения, неустойки, требования к последующему страхованию, условия пользования приобретаемой квартирой, а также полного или частичного досрочного гашения.
  • Обязательно потребуйте предоставить полную стоимость кредита. В этом документе вы увидите реальную ставку.
  • Если ваш выбор пал на новостройку, попросите у банка список аккредитованных объектов. Это гарантия, того, что банк проверял застройщика и у него имеются все необходимые документы, разрешающие строительство.

В целом плюсов у ипотеки намного больше, чем минусов. И если подойти к оформлению ипотеки без излишних эмоций, но с определённой долей расчётливости и практицизма, придерживаться рекомендаций, представленных в нашей статье, то ипотечный кредит не станет тяжёлой ношей для вас и вы обретёте своё жильё, минуя психологический и финансовый дискомфорт.

Оцените статью
Финансовый портал
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.