Порядок поиска кредитной истории

Кредиты

Куда направлять запрос о месте хранения кредитной истории

К структурам и ресурсам, связанным с формированием, хранением и раскрытием информации о добросовестности исполнения заёмщиками обязательств по кредитам относятся:

  • Федеральная служба по финансовым рынкам России – это уполномоченный государственный орган, который регистрирует создаваемые бюро кредитных историй, и вносит их в Государственный реестр бюро кредитных историй. Эта служба осуществляет контроль и надзор за деятельностью действующих бюро;
  • Государственный реестр бюро кредитных историй – это открытый и общедоступный федеральный информационный ресурс, содержащий сведения о действующих бюро кредитных историй, внесённых в указанный реестр Федеральной службой по финансовым рынкам. В реестре отражены следующие сведения: — регистрационный № бюро; наименование бюро кредитных историй; местонахождение (адрес); почтовый адрес; телефон/факс; Ф.И.О руководителя; и др.

    По Государственному реестру уточняется информация о том, функционирует ли на текущий момент БКИ, в которое банк направил кредитную историю заёмщика, а также сведения, необходимые для направления им запроса. (список действующих БКИ)

  • Бюро кредитных историй (БКИ) — это юридическое лицо, прошедшее регистрацию в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с ФЗ «О кредитных историях» услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчётов и сопутствующих услуг своим клиентам.

    По состоянию на 29 августа 2013 года на территории Российской Федерации зарегистрировано 26 Бюро кредитных историй, 7 из которых расположены в Москве. Вот к ним и стекается от банков вся информация о кредитах заёмщиков. Иногда БКИ закрываются, и тогда кредитные истории передаются в действующие бюро.

  • Коммерческий банк/источник формирования кредитной истории/ — это организация, являющаяся заимодавцем/кредитором по договору займа/кредита и представляющая в бюро кредитных историй информацию, входящую в состав кредитной истории.
    Банки и небанковские кредитные организации занимаются оформлением и обслуживанием кредитов заёмщиков, формируют кредитные дела (досье) клиентов, фиксируют в них все случаи задержки погашения кредитов или процентов, подготавливают и передают информацию о кредитах в БКИ.
  • Центральный каталог кредитных историй Банка России (ЦККИ) – это структурное подразделение Банка России, которое ведёт базу данных всех кредитных историй в разрезе действующих БКИ. Именно ЦККИ хранит поступающие из действующих бюро (БКИ) титульные части всех кредитных историй.

    Цель создания Банком России Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ) — сбор, хранение и представление пользователям информации о том, в каком бюро кредитных историй находится кредитная история каждого заёмщика.
    Кроме того, Центральный каталог кредитных историй осуществляет временное хранение баз данных ликвидированных (реорганизованных, а также исключённых из государственного реестра) бюро кредитных историй.
    И именно отсюда можно начинать поиск своей кредитной истории, если заёмщику не известно, в каком БКИ она находится в текущий момент. (Порядок оформления запроса — на сайте ЦБ)

– это информация, состав которой определён Федеральным законом РФ от 30 декабря 2004 года за N 218-ФЗ и которая характеризует исполнение заёмщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй;

https://www.youtube.com/watch?v=ytcopyrightru

Вся кредитная история формируется из трёх частей:

  • Титульная часть – содержит информацию о субъекте кредитной истории, т.е. о заёмщике;
  • Основная часть – в ней излагается вся история кредитования, от момента выдачи кредита до его полного погашения.
  • Закрытая часть – информация об источнике формирования кредитной истории и пользователях.

Основанием формирования кредитной истории является заключённый с клиентом договор займа (кредита) и полученное банком от клиента разрешение/согласие на формирование кредитной истории.

Без наличия письменного согласия заёмщика на формирование кредитной истории положительное решение Банка по выдачи кредита будет зависеть от следующего:

  • Если заёмщик не раз пользовался услугами одного банка и банк уверен в заёмщике, то его отказ в предоставлении информации в БКИ не повлияет на решение банка.
  • Если заёмщик обратился за кредитом впервые, т.е. это новый для банка клиент, которого в банке не знают, и он отказывается передать информацию о себе в БКИ, в этом случае банк может предположить, что клиенту есть что скрывать, и это может повлечь за собой отказ банка в выдаче кредита.

Согласие на формирование кредитной истории даётся заёмщиком только в письменной форме, и заверяется его собственноручной подписью. Письменное согласие на формирование кредитной истории оформляется в виде:

  • отдельного документа, подписанного заёмщиком;
  • пункта в анкете на получение кредита;
  • пункта в кредитном договоре и т.д.

Чтобы не попасть в разряд клиентов, у которых может сложиться плохая кредитная история, стоит придерживаться следующего:

  1. В течение всего периода кредитования помнить о том, что Вы дали согласие на формирование кредитной истории и ежемесячно контролировать своевременное погашение кредита и процентов, не допуская отклонений от графика и даты;
  2. Периодически проверять кредитную историю, переданную на хранение в БКИ. Иногда людям приходится представлять свои паспортные данные во множество инстанций, и нет никакой гарантии, что этими сведениями не воспользуются не по назначению. И если такой факт установлен — надо немедленно принимать все меры по исправлению кредитной истории.

законодательно определён в 15 лет со дня последнего изменения информации об обязательствах заёмщика, содержащихся в кредитной истории (статья 7 ФЗ РФ от 30 декабря 2004 года за N 218-ФЗ).

Сформированная кредитная история заёмщика хранится в одном или в нескольких Бюро кредитных историй, с которыми банк заключил договора.

Досрочное удаление кредитной истории из БКИ может быть осуществлено только в следующих случаях:

  1. если информация была передана без согласия заемщика;
  2. если информация создана в результате противоправных действий третьих лиц при оформлении кредита. Например, оформление кредита по поддельным или чужим документам, на что должно быть решение суда.

Как определить, есть-ли у конкретного заёмщика кредитная история или в каком БКИ она хранится? Чтобы определить, есть ли у заёмщика кредитная история, и в каком КБК она храниться, оформляется запрос о месте её хранения через следующие структуры:

  • любой банк, где вы планируете получить или получали ранее кредиты;
  • БКИ, если вы уверены, что кредитная история находится именно там;
  • Центральный каталог кредитных историй Банка России.

Но лучше всего поиск кредитной истории или проверку её наличия стоит начинать с Центрального каталога кредитных историй ЦБ, так как именно он создан для сбора, хранения и представления информации о бюро кредитных историй, в которых хранятся сформированные кредитные истории субъектов кредитных историй.

Запрос в Центральный каталог кредитных историй можно направлять:

  • через интернет-сайт Банка России;
  • через кредитную организацию;
  • через бюро кредитных историй;
  • через отделения почтовой службы;
  • через нотариуса.

Порядок оформления запросов в ЦККИ можно посмотреть на сайте ЦБ РФ.

Из этого раздела вы узнаете обо всех организациях, интересовавшихся вашей кредитной историей. Он действительно закрытый – эту информацию не видит никто, кроме владельца КИ. Но в «Сводке» указана общая численность запросов. Даже такой информации банкам достаточно, чтобы сделать выводы.

Порядок поиска кредитной истории

Никаких незнакомых названий в списке компаний, интересовавшихся вашей КИ, быть не должно. Если вы обнаружили запрос, о котором не знаете, зайдите на сайт Банка России и оставьте там заявку на БКИ. К вашей кредитной истории можно получить доступ только с вашего разрешения. Если вы такого соглашения не подписывали, БКИ нарушило закон.

Содержание кредитной истории физического лица

https://www.youtube.com/watch?v=ytpressru

Любой кредитный отчет состоит из трех частей:

  • Титульной части. В ней указываются общие данные по заемщику.
  • Информационной части. Здесь указаны все кредиты, платежи по ним и поручительства.
  • Закрытой части. Тут перечислены все обращения за КИ заемщика.

Подробно рассмотрим содержание кредитной истории на примере отчета НБКИ.

Кому предоставляются кредитные отчёты из кредитных историй?

Принято считать, что Федеральный закон от 30.12.2004 г. за N 218-ФЗ «О кредитных историях» способствует повышению защищённости кредиторов/банков за счёт общего снижения кредитных рисков и улучшения эффективности работы кредитных организаций, а так же стимулирует и дисциплинирует заёмщиков по добросовестному выполнению своих обязательств перед банками.

Сегодня практически все люди знают, где и как можно оформить кредит, но не каждый придаёт значение тому, как может повлиять на решение банка о выдаче очередного кредита сформированная ранее кредитная история субъекта кредитования, т.е. заёмщика.

Порядок поиска кредитной истории

Так, появилась у человека потребность в кредите, и он обращается в банк с заявкой на кредитование, а затем ждёт решения кредитного комитета по его выдаче. До принятия окончательного решения по выдаче кредита банк обязательно проверит кредитную историю потенциального заёмщика, сформированную ранее, на предмет наличия долгов в других банках и его обязательности как плательщика. И результаты такой проверки окажут существенное влияние на принимаемое решение по выдачи кредита.

Вывод напрашивается сам, что до обращения в банк за кредитом, потенциальный заёмщик должен быть уверен в том, что его кредитная история (если она у него уже существует) положительна и достоверна. Для этого необходимо соблюдать следующие простые правила:

  • перед подачей заявки на кредит проверить наличие и содержание кредитной истории, даже если вы уверены, что кредитами никогда не пользовались;
  • при обслуживании кредита не допускать задержек в погашении задолженности по кредиту и процентам;
  • после полного погашения очередного кредита снова проверить содержание сформированной кредитной истории;
  • добиваться исправления кредитной истории, если вами установлен факт передачи Банком в БКИ искажённой информации или выявится наличие у вас кредитов, которые вы не оформляли, что тоже встречается;

Ну а заёмщики, у которых в процессе кредитования действительно сложилась плохая кредитная история, будут испытывать значительные затруднения в получении новых кредитов или в выступлении поручителем по кредиту другого заёмщика, причём не зависимо от выбранного банка.

Из хранящихся в БКИ кредитных историй кредитные отчёты предоставляются:

  1. пользователю кредитной истории — по его запросу;
  2. субъекту кредитной истории — по его запросу для ознакомления со своей кредитной историей;
  3. в Центральный каталог кредитных историй — титульную часть кредитного отчёта;
  4. в суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в его производстве, а при наличии согласия прокурора в органы предварительного следствия по возбуждённому уголовному делу, находящемуся в их производстве, — дополнительную (закрытую) часть кредитной истории.

Куда направлять запрос о месте хранения кредитной истории

состоит из разделов:

  • Заемщик
  • Сводка.
  • Идентификация заемщика.

Получить кредитную историю

Это полная информация по вашему займу. Вид: кредит бывает потребительским, ипотечным, срочным, на покупку автомобиля и т.д. Отношение: вы можете брать займ или являться поручителем, доверенным лицом, созаемщиком. В нашем примере Иванов брал кредит лично в ОАО «Иваново».

Договор

Тут указаны все данные по договору. Когда начались выплаты, когда закончились, каковы были график погашения, процентная ставки и начальная суммы кредита.

Состояние.

Порядок поиска кредитной истории

В разделе указано, в каком состоянии кредит. «Открыт» – вы еще платите, закрыт – уже погасили. «Просрочен» – опаздываете с выплатами. «Доведен до дефолта» – банк уверен, что вы не погасите кредит. Самый плохой вариант. С такой записью в КИ вы кредит не получите. «Передан в другую организацию» — ваш займ отдали коллекторам или банк лишился лицензии.

Проверяйте раздел внимательно. Эта информация тоже может быть устаревшей, если банк не подал вовремя сведения в БКИ.

Баланс

То же самое, что и «Баланс» в первой части КИ. Но здесь информация подробная, с разбивкой по каждому займу.

https://www.youtube.com/watch?v=upload

Информация о том, как часто и на сколько дней вы задерживали выплаты. Иванов платил исправно – просрочек у него нет.

Цветные квадратики – это месяцы. Они обозначены по начальным буквам слова. Ф – февраль, М – март, А – апрель и так далее. Цифры – это январь, начало года. В данном случае стоит 13 – 2013 год. Важно: читать строку нужно в обратном порядке, справа налево. Первый квадратик – начало выплат по кредиту. Последний – текущее состояние.

Цвет квадратика говорит о своевременности отчислений по погашению займа.

В нашем примере Иванов начал выплату в сентябре 2012. Поэтому квадратик белый, в нем стоит 0. Это означает, что платеж нельзя оценить. В октябре, ноябре и декабре он платил без просрочек – квадратики зеленые. По январю 2013 у БКИ данных нет. А в феврале снова пошли своевременные выплаты.

Чем больше зеленого цвета в вашей КИ, тем лучше.

Данные о кредиторе

Сведения о банке, который выдал вам кредит.

Другие пункты

Кроме указанной информации, в содержание кредитной истории заемщика БКИ могут включать сведения о залоге и банковские гарантии. Тогда в КИ будут сведения о том, каким имуществом обеспечен ваш заем и какова его стоимость. А также наименование и реквизиты банка-гаранта – то есть финансовой организации, выступающей поручителем по вашему кредиту. Если вы не сможете его погасить, это сделает банк.

Сводка

Это все ваши кредиты: открытые, закрытые, просроченные. «Негативные» — это займы, по которым вы задерживали выплаты. У заемщика из скриншота было три кредита. Один он погасил без просрочек, а с двумя другими были проблемы. Но закрыты все три.

Внимательно проверьте эти данные. Иногда банки передают информацию в БКИ с опозданием: вы погасили кредит, а он еще значится открытым. Это может быть причиной отказа в новом займе. Банки не любят, когда у клиента несколько кредитов одновременно. Если вы обнаружили ошибку – пишите заявление в БКИ.

Верхняя цифра, кредитный лимит, – это сумма всех ваших кредитов с 2005 года. БКИ собирают данные о заемщиках именно с этого времени. Кредитный лимит нужен только для статистики. Ежемесячный платеж, – это сумма ваших выплат по кредитам. Если вы уже погасили все задолженности, она равна нулю. Если нет, банк учтет эту сумму. При расчете платежеспособности он вычтет ее из суммы ваших доходов.

Эти данные тоже нужно проверить. Если ваш закрытый займ все еще значится как открытый, БКИ укажет в кредитном отчете платежи по нему. В итоге банк неправильно оценит ваш реальный доход. Он вычтет из него платежи по кредиту, который вы давно погасили.

Порядок поиска кредитной истории

Графа «Текущий» — это сумма всех ваших платежей по займам. «Просрочено» — все просроченные выплаты, а «Задолженность» — сумма, которую нужно уплатить банку, чтобы погасить проблемные кредиты. У заемщика из примера все хорошо: в двух последних графах стоит 0. Он может рассчитывать даже на крупный кредит – к примеру, на ипотеку.

Первая дата – день открытия вашего последнего кредита. Вторая – день, когда вы взяли первый займ в банке.

Это информация о том, как часто банки интересовались вашей КИ. Если ее запрашивали 3-4 раза за последние пару месяцев, то все в порядке. А вот если чаще, возникнут проблемы. Вашей КИ интересовались 10-15 банков? Значит, вы пробовали получить кредит в разных финансовых организациях, но так и не смогли сделать это. Почему?

https://www.youtube.com/watch?v=ytdevru

В примере КИ Иванова запрашивали 8 раз. При этом у него 3 кредита. Вполне нормальное соотношение. Картину портят 6 запросов за последние 24 месяца. Вероятно, это связано с его проблемными кредитами. Иванов обращался за займом, банк запрашивал его КИ – и отказывал.

Еще по теме  Договорные отношения – Закон СП
Оцените статью
Финансовый портал
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.