Как оформить ипотеку на квартиру: что нужно, порядок и условия для получения ипотеки, пошаговая инструкция

Кредиты

В чем суть ипотеки

Ипотечная ссуда выдаётся на приобретение недвижимого имущества, которое затем передается заимодателю в качестве залога. Заёмщик получает денежную сумму, оформленную в виде кредитного договора. Если должник перестанет выполнять принятые на себя финансовые обязательства, банк имеет право отсудить объект недвижимости в свою пользу. Кроме того, заёмщик не может распоряжаться имуществом – продать, подарить – без согласования с финансовой организацией.

В ипотечной форме займа сочетаются как специфические черты, которые свойственны только данному виду долгосрочных жилищных ссуд, так и общие основы кредитных отношений.

В качестве основных субъектов ипотечного кредитования выступают:

  • Заёмщик. Это может быть не только физическое, но и юридическое лицо.
  • Кредитор. Обычно это банк.
  • Страховая компании, которая страхует залоговую недвижимость.
  • Оценочная компания, функция которой – оказание консалтинговых и оценочных услуг.

Согласно закону «Об ипотеке», принятому в июле 1998 года, в качестве объектов ипотечного кредитования могут выступать:

  • Квартиры, жилые дома. Допускается также направлять ссуженные средства на приобретение части этих объектов. В данном случае банки кредитуют приобретение одной или нескольких изолированных комнат.
  • Садовые дома, дачи, гаражи и иные постройки потребительского назначения.
  • Предприятия, а также сооружения, здания и другое недвижимое имущество, которое используется в предпринимательской деятельности.
  • Земельные участки.
  • Объекты незавершённого строительства.
  • Права требования лица-участника долевого строительства, которые вытекают из договора об участии в долевом строительстве.

Имущество, передаваемое в залог по ипотеке, должно принадлежать заёмщику по праву хозяйственного ведения либо по праву собственности.

Многие потенциальные заёмщики считают, что госпомощь заключается в компенсации банкам со стороны государства процентной ставки. Однако это верно лишь отчасти.

Второй целью внедрения таких программ было оживление строительной отрасли нашей страны. Как известно, в 2020 году в России наступила острая фаза кризиса. Это вынудило банки резко поднять ипотечные ставки, ввиду чего строительство практически остановилось. Брать долгосрочный жилкредит стало невыгодно, а ведь именно ипотека выступала в качестве основного драйвера продажи жилья.

Такое развитие событий вынудило Правительство РФ подписать в марте 2020 года соответствующее постановление, которое, собственно, и вытянуло строительную и банковскую отрасли из кризиса.

В сообщении, размещённом на официальном сайте Центробанка, говорится, что в течение первых трёх кварталов 2020 года отечественными финансовыми организациями было выдано ипотечных кредитов на 25% больше по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года. Общая сумма займов – 1,3 трлн рублей, а их количество составило 700,6 тыс. единиц.

Такой результат достигнут прежде всего за счёт снижения процентной ставки по долгосрочным жилищным ссудам. В сентябре 2020 года она снизилась по сравнению с августом на 0,53% до отметки 10,05%. Вторым немаловажным фактором является широкий спектр банковских продуктов. Рассмотрим, какие существуют виды ипотечного кредитования в России.

Первичному жилью присущи очевидные плюсы, в числе которых его пониженная стоимость. Однако процесс оформления договора кредитования в данном случае немного отличается от стандартной ипотеки. Обусловлено это тем, что квартиру на этапе строительства предоставить в залог банку нельзя. Из основных отличий оформления ипотеки на первичное жилье выделим следующие:

  • Для оформления ипотеки выписка из ЕГРН не требуется – до момента сдачи жилого здания в эксплуатацию его владельцем является застройщик.
  • На жильё в новостройке не накладывается обременение в виде залога. Для того чтобы в случае неуплаты задолженности изъять недвижимость, оформляется право требования, предоставляющее возможность банку конфисковать квартиру с целью последующей продажи.
  • Оценивается объект только после сдачи его в эксплуатацию.
  • Две процентные ставки. Первая (она выше) действительна в период строительства дома, вторая – после сдачи объекта недвижимости в эксплуатацию.

Банки охотно предоставляют долгосрочные кредиты на вторичное жильё. Обусловлено это тем, что продать с торгов такой объект значительно легче, если заёмщик станет неплатежеспособным. При этом к недвижимому имуществу предъявляются следующие требования:

  • месторасположение приобретаемого объекта – в регионе присутствия отделения банка-кредитора;
  • наличие кирпичного, железобетонного или каменного фундамента;
  • квартира не должна располагаться в признанном аварийным или ветхом здании;
  • санузел не должен быть совмещён с ванной комнатой;
  • наличие отдельной кухни. Многие банки не кредитуют покупку квартиры-студии;
  • наличие таких инженерных коммуникаций, как водо- и газопровод, электричество, канализация;
  • проведённая перепланировка должна быть оформлена и согласована соответствующим образом.

Выше было сказано, что ипотека предусматривает предоставление в залог приобретаемой недвижимости. Но если объект ещё не построен, возникает вопрос о возможности получения в данном случае заёмных средств, ведь для кредитора возникают дополнительные риски, связанные с изменением стоимости работ и материалов. К тому же дом может быть не достроен по разным причинам.

Хотя деятельность и доход банков основаны на выдаче кредитов (то есть продаже денег), в перечень услуг большинства финансовых учреждений выдача ипотечных ссуд на строительство не входит. Такой кредитный продукт предлагают лишь крупные банки и при условии предоставления заёмщиком высоколиквидного обеспечения.

Оформление договора кредитования покупки земельного участка сопряжено с большими сложностями, чем приобретения квартиры. Причины объективны:

  • более низкая ликвидность земельного надела по сравнению с квартирой;
  • сложность проведения оценки стоимости объекта недвижимости;
  • усложняет ситуацию то, что на приобретённом земельном участке обычно возводится дом, являющийся самостоятельным объектом недвижимости. Любые постройки, находящиеся на ипотечной земле, обретают статус залогового имущества, на оформление которого потребуется немало времени;
  • покупать в ипотеку разрешается участок, предназначенный только для ведения подсобного хозяйства, садоводства и проведения жилищного строительства.

Процедура приобретения загородного коттеджа за счёт заёмных средств во многом схожа с обычным ипотечным кредитованием. Однако к недвижимости предъявляются особые требования. Кроме того, фигурировать в договоре кредитования будут два объекта недвижимого имущества – дом и земельный надел, на котором он возведён.

Заемные средства будут выделены только совершеннолетнему лицу, соответствующему следующим требованиям:

  • российское гражданство;
  • прописка в регионе присутствия отделения банка;
  • наличие стабильного дохода. Этот факт должен быть подтверждён документально;
  • положительная кредитная история.

Помимо этого, соискателю ссуды нужно быть готовым к внесению значительного первоначального взноса – до 40% от оценочной стоимости приобретаемого объекта.

Жилкредит можно погашать по одной из следующих схем:

  • Дифференцированные платежи. Этому графику характерно уменьшение с каждым месяцем объёма регулярных выплат.
  • Аннуитетные платежи. Выплата долга производится равными частями. В начале срока кредитования большая часть ежемесячного платежа идет на погашение процентов.

Ещё один вариант закрытия действующего ипотечного договора – рефинансирование. Такой подход предусматривает перекредитование под более низкие проценты в другом банке.

Ипотечный кредит – это предоставление помощи гражданам при покупке нового жилья или других дорогостоящих товаров. На сегодняшний день ипотека является самым выгодным предложением в сфере приобретения недвижимости, если у клиента недостаточно средств для покупки. В зависимости от типа жилья необходимо иметь 50-15% от стоимости недвижимости, чтобы получить в собственность новую квартиру или дом.

Для многих граждан ипотечный кредит – единственная возможность получить собственное жилье, ведь для получения такой помощи необходимо совсем немного:

  1. Иметь постоянный доход;
  2. Иметь сумму для первоначального взноса;
  3. Подходить по требованиям банка.

Этот способ кредитования удобен как для заемщика, так как предлагает выгодные условия, так и для кредитора, так как снижает риск невыплаты кредита до минимума.

В мировой практике выделяется 3 вида ипотечных договоров:

  1. По соглашению сторон;
  2. По закону;
  3. По судебному решению.

К ипотеке по согласию сторон относятся любые договоры между физическими лицами, которые оговаривают возможность отчуждения имущества в случае невыполнения обязательств. Предметом сделки может выступать не только денежная ссуда, но и другие условия.

Ипотека по закону включает кредитование частных лиц банковскими организациями. Хотя в этом случае обе стороны также изначально договариваются о предмете залога. Эта разновидность в целом очень похожа на судебную ипотеку. Однако последняя является следствием невыполнения обязательств, которые не подразумевали наличие залога.

В России под видами ипотечного кредитования могут пониматься и предложения от банков:

  • Покупка жилья от застройщика;
  • Покупка жилья на вторичном рынке;
  • Ипотека на строительство жилого дома;
  • Ипотека с господдержкой;
  • Военная ипотека.

Эти виды кредитования отличаются условиями, на которые может влиять сама банковская организация.

Как оформить ипотеку на квартиру: что нужно, порядок и условия для получения ипотеки, пошаговая инструкция

Ипотечное кредитование позиционируется как самый выгодный способ покупки жилья при недостатке средств. Во многих случаях это действительно правда, ведь ипотека – это кредит с более низкой процентной ставкой и возможностью растянуть оплату на десятки лет. Однако за громкой рекламой некоторых организаций, которые хотят привлечь новых клиентов, могут скрываться подводные камни.

  1. Для начала нужно будет заполнить и подать заявку на получение кредита в банк, где будет указан доход заемщика, сумма займа, а также все остальные параметры будущего кредитного договора. О том, можно ли подать заявку на ипотеку в СБ онлайн и как это сделать, читайте тут.
  2. Банк оценит платежеспособность клиента, проверит его кредитную историю и выдаст предварительное согласие на выдачу займа.

Документы для оформления ипотеки под залог имеющегося жилья

При оформлении ипотечного кредита в Сбербанке РФ заемщик берет на себя обязательства передать недвижимость в залог банку. До тех пор пока задолженность не будет погашена, клиент банка не сможет снять обременение в Росреестре.

Рассмотрим, можно ли взять ипотечный кредит в этом банке под залог того жилья, которое уже есть в собственности (квартиры, земельного участка) и как это правильно оформить.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — просто позвоните, это быстро и бесплатно !

Оформление недвижимости в обеспечение банку является обязательным условием ипотечного кредитования. Ипотека под залог имеющейся недвижимости в Сбербанке распространенная процедура оформления кредита.

Сбор документов идентичен процедуре стандартного оформления ипотечного кредита:

  • анкетирование;
  • паспорт гражданина РФ;
  • доказательство финансового благополучия;
  • согласие супруга/супруги;
  • справка из органов опеки, если на объекте прописан несовершеннолетний ребенок;
  • документы собственности на объект обеспечения.

Как оформить ипотеку на квартиру: что нужно, порядок и условия для получения ипотеки, пошаговая инструкция

Оформление любого кредита предполагает сбор документов со стороны заемщика, когда оформляется ипотека под залог имеющейся недвижимости, потребуется дополнительная документация на объект залога.

  • оценочная процедура;
  • документ на право собственности;
  • если объект имеющейся недвижимости не является собственностью заемщика, необходима нотариально заверенная доверенность о передаче прав распоряжения объектом;
  • свидетельство о регистрации объекта.
  1. Банк охотно идет на сделку в случае полного удовлетворения ликвидностью объекта.
  2. Нецелевой кредит можно использовать не только на приобретение жилья.
  3. Объектом обеспечения выступает недвижимость, как в личной собственности, так и сторонних лиц.
  4. Необязателен первоначальный взнос, единственное условие, это то, что Сбербанк сможет одобрить кредит не более 80 % от оценочной стоимости.
  5. Широкий список льготных и спецпредложений для зарплатных клиентов, пенсионеров, молодых семей.

К недостаткам можно отнести:

  1. Обязательное страхование объекта обеспечения и жизни заемщика.
  2. Высокие предъявляемые требования к объекту;
  3. Более высокая процентная ставка, но в сравнении с обычным потребительским кредитом, оно существенно меньше.

Ипотека в Сбербанке под залог имеющейся недвижимости — распространенная процедура при получении кредита.

Процесс выдачи ипотеки сопровождается залогом. Однако обеспечением могут выступить не все объекты недвижимости.

В качестве залога Сбербанк примет жилье кредитополучателя, собственность его близких родственников или приобретаемую за ипотеку недвижимость.

Как оформить ипотеку на квартиру: что нужно, порядок и условия для получения ипотеки, пошаговая инструкция

Ипотека становится все более популярной среди россиян, это отличный способ приобрести жилье, если нет возможности оплатить покупку единовременным платежом.

Многие интересуются, можно ли взять ипотеку под залог имеющегося жилья в Сбербанке. Да, можно, более того — нужно. Ипотека в Сбербанке отличается рядом преимуществ:

  • надежностью — все сделки между банком и клиентом абсолютно прозрачны, к тому же Сбербанк занимает первое место в стране по выдаче ипотек, ему можно доверять;
  • в качестве обеспечения кредита принимается практически любая собственность;
  • предусмотрено множество льгот и государственных программ, позволяющих снизить процент по ипотеке.

Ипотечный кредит под залог квартиры в Сбербанке дается под те же условия, что и в других банках. Процедура стандартная и закреплена на законодательном уровне.

Документы идентичны стандартному перечню и включают следующие позиции:

  • паспорт гражданина РФ;
  • согласие супруга/супруги;
  • доказательство финансового благополучия;
  • анкета;
  • справка из органов опеки и попечительства, если на площади прописан несовершеннолетний ребенок;
  • документы собственности на залоговый объект.

При оформлении ипотеки под залог недвижимости потребуется также документация по объекту обеспечения кредита:

  • заключение оценочной комиссии;
  • свидетельство о праве собственности;
  • если имеются права на распоряжение объектом, то должна быть нотариально заверенная доверенность (для тех случаев, когда залоговая недвижимость является собственностью других лиц);
  • свидетельство о регистрации недвижимости.

Если жилье будет разрушено, страховая компания возместит убытки в одном из случаев:

  • объект будет частично восстановлен;
  • произойдет полное возмещение.

За средства, выплаченные по страховке, и будет погашен ипотечный кредит.

Ипотека подразумевает длительные отношения с банком. За 25-30 лет может произойти все, что угодно. Особенно обидно будет платить за жилье, которого давно уже нет. Чтобы такой ситуации не произошло, залоговая недвижимость и сам кредитополучатель должны быть застрахованы.

Страхование жизни

Касательно этого требования Сбербанк предоставляет клиенту право выбора. Если заемщик отказывается оформлять страховку на свою жизнь, то процентная ставка по ипотеке повышается на один пункт.

Примерно столько же (1 %) обойдется страхование жизни в собственной страховой компании ООО СК «Сбербанк Страхование».

В других страховых компаниях можно оформить страховку дешевле, особенно, если заемщику 30-40 лет и у него неопасная профессия.

Клиенты в элегантном возрасте, имеющие профессию, связанную с риском для жизни, страдающие хроническими заболеваниями, заплатят за страховку дороже. В их случае проще согласиться на повышение процентной ставки по ипотеке.

С весны 2017 года Сбербанк запустил кредитную программу по рефинансированию под залог недвижимости. Суть этой программы заключается в том, что физические лица, у которых имеется несколько задолженностей в Сбербанке и других финансовых учреждениях, могут объединить все свои долговые обязательства в один заем.

Обязательное условие — обеспечение залога в виде объекта недвижимости, находящегося в собственности кредитополучателя.

Продукт позволяет получить клиенту следующие преференции:

  • только рефинансирование ипотеки, полученной в другом банке;
  • рефинансирование ипотеки с консолидацией других потребительских займов, автокредитов и кредитных карт;
  • рефинансирование другой ипотеки с предоставлением денежных средств на личные цели;
  • рефинансирование ипотеки, консолидация всех долговых обязательств и получение наличных средств.

При этом Сбербанк гарантирует снижение процентной ставки по основному долгу.

Новый продукт снижает долговую нагрузку, консолидирует несколько кредитов, гарантирует получение дополнительной суммы — все это на более выгодных условиях.

  • Если объект залога отвечает требованиям ликвидности, банк охотно одобрит сделку.
  • Нецелевой кредит можно использовать не только на покупку жилья
  • Объектом обеспечения может быть не только собственность кредитополучателя, но и его близких родственников, других лиц.
  • Внесение первоначального взноса необязательно. Но в этом случае Сбербанк одобрит не более 80 % оценочной стоимости объекта.
  • Предлагается льготное кредитование для пенсионеров, молодых семей, зарплатных клиентов, участие в государственных программах — это значительно снижает процентную ставку по ипотеке.
    1. Обязательная страховка жизни заемщика и залогового объекта.
    2. Жесткие требования к техническому состоянию объекта.

    Ипотечные программы кредитования имеются во многих банках, предлагаются разные варианты и условия оформления. Одним из современных видов кредитования является предоставление кредитов под залог имеющейся недвижимости.

    В Сбербанке программа называется «Нецелевой кредит под залог недвижимости».

    Ипотечное кредитование и ипотека - что это?

    В залог банк принимает объекты недвижимости, которые оформлены в собственность заемщика или третьего лица. Это может быть квартира, частный дом, «таун-хауз», гараж, земельный участок.

    От рыночной стоимости залога зависит максимально возможная величина предоставляемого кредита. Поэтому производится экспертная оценка рыночной стоимости предлагаемого в залог имущества.

    Еще по теме  Как писать вопросы для раздела FAQ? Правила наполнения и ошибки

    Следует понимать, что при данном виде кредитования, недвижимость, приобретаемые за счет кредита, не будут являться залоговым имуществом. После оформления сделки, заемщик может по согласованию с банком осуществить перезалог имущества, т. е. вывести из-под залога оформленное обеспечение и оформить приобретенную недвижимость в залог.

    В этом случае потребуется также оценка рыночной стоимости предлагаемого в обеспечение имущества. Одним из условий переоформления залога является своевременное погашение кредита.

    Ипотека оформляется через визит в представительство банка. Там клиент заполняет анкету-заявку на кредит, предоставляет пакет документов. При предварительном согласовании сделки, заявитель производит оценку рыночной стоимости предлагаемого в залог имущества, определяется сумма кредитования. После принятия банком решения о предоставлении кредита, заключается кредитный договор и договор залога имущества. Договор об ипотеке передается на регистрацию.

    Выдача кредита производится на счет заемщика после регистрации договора ипотеки.

    1. Документы на заемщика/созаемщиков: паспорт, если у заемщика временная регистрация, потребуется ее подтверждение.
    2. Документы на залог: выписка из ЕГРН (срок действия 1 месяц), отчет об оценке рыночной стоимости имущества (срок действия 2 месяца), технический паспорт, справка об отсутствии зарегистрированных жильцов в квартире (доме), нотариальное согласие супруги/га, на земельный участок подаются аналогичные документы.

    Если залогодателем является юридическое лицо, то дополнительно оно предоставляет правоустанавливающие документы, документы, подтверждающие полномочия залогодателя.

    Оформить ипотеку в Сбербанке можно без подтверждения платежеспособности, такие программы работают для клиентов, получающих заработную плату в банке, которые ранее кредитовались в кредитной организации.

    Новым клиентам, для увеличения вероятности одобрения кредита, лучше дополнительно предоставить справку о зарплате по ф. 2 НДФЛ или по форме банка, документы о пенсии, подтверждение иных источников дохода, копию или выписку из трудовой книжки, заверенные соответствующим образом.

    Оформление в залог квартиры возможно, только должны быть соблюдены определенные требования:

    • Должны отсутствовать обременения и ограничение на распоряжение собственностью, квартира не должна быть предметом исков.
    • В квартире не должны быть зарегистрированы граждане. Это подтверждается соответствующей справкой или выпиской из домовой книги;
    • Если в квартире зарегистрированы несовершеннолетние, требуется разрешение органов опеки на возможное последующее отчуждение объекта недвижимости.
    • Выявляются потенциальные наследники на недвижимость, в т. ч. малолетние, осужденные, недееспособные, и т. д., если они были выписаны с нарушением законодательных норм.

    Суть ипотечного кредитования

    Ипотекой считается не любой залог. Она отличается публичным характером: необходимо регистрировать сделку в соответствующих органах, где будет отмечено залоговое обременение. Свидетельство о государственной регистрации содержит запись об этом. Ипотеку оформляют на недвижимое имущество заёмщика, который считается собственником и может пользоваться им. Но на недвижимость наложены определённые ограничения: продавать или дарить её без согласования с кредитором нельзя.

    Признаки, которые отличают ипотечный кредит от неипотечного:

    • Главным признаком ипотеки является залог. Кредит будет считаться ипотечным в том случае, если залогом служит недвижимость. К примеру, потребительский кредит, который выдан с использованием в качестве залога жилья заёмщика, считается ипотечным. А кредит, взятый на приобретение квартиры с отсутствием залога, ипотечным не будет. В качестве залога может служить как приобретаемое, так и уже имеющееся недвижимое имущество. Например, при ипотечном кредитовании на строительство дома, строящийся дом залогом быть не может. Поэтому в залог оформляется другая, уже имеющаяся собственность заёмщика;
    • Ипотечное кредитование регламентировано федеральным законодательством;
    • Ипотека обязательно регистрируется в государственных органах;
    • Ипотечное кредитование является целевым, кредит выдаётся для покупки квартиры или дома. На другие цели израсходовать эти деньги нельзя;
    • Ипотечные кредиты отличаются гораздо большими суммами (относительно потребительских);
    • Длительный период кредитования. Многие российские банки оформляют ипотеку со сроком до 30 лет;
    • Низкие процентные ставки по сравнению с потребительскими кредитами.
    Преимущества Недостатки
    Возможность приобретения собственного жилья при отсутствии своих средств. Отпадает необходимость копить деньги длительное время, которые обесцениваются от инфляции Сложное оформление. Кредитными организациями настолько тщательно проверяются потенциальные заёмщики, что очень непросто получить положительное решение
    Можно оформить регистрацию (прописаться) в приобретённой квартире и проживать в ней
    Небольшая сумма первоначального взноса (в некоторых банках от 10%) Необходимо вносить первоначальный взнос. В некоторых случаях можно оформить кредит без взноса, но так обходится дороже
    Гарантия юридической чистоты приобретаемой недвижимости (производится проверка в юридическом отделе банка и в страховой компании)
    Длительный период кредитования помогает сбалансированию семейного бюджета и уменьшению платежей. Однако, увеличение срока приводит к росту переплаты Большая сумма ежемесячных платежей
    Если отсутствует собственное жильё, приходится арендовать квартиру и платить за аренду. Стоимость аренды часто можно сопоставить с выплатой за ипотеку. Лучше оплачивать выкуп своей недвижимости, чем платить за аренду чужой квартиры Большая переплата
    Съёмное жильё нельзя перепланировать, ипотечную недвижимость — можно. Хотя на это необходимо получить согласие кредитора и страховщика Необходимо иметь стабильный доход и документальное подтверждение наличия дохода
    При попадании в специальную льготную программу ипотека станет дешевле и выгодней
    Можно использовать материнский капитал в качестве первого взноса или выплаты кредита Длительный период кредитных обязательств. Не каждый человек в течение 10 — 30 лет способен выплачивать каждый месяц значительные суммы в качестве кредитного платежа
    Имеется возможность досрочного погашения ипотечного кредита
    Защита от роста стоимости строящегося жилья Имеется риск неуплаты. К примеру, если у заёмщика ухудшится финансовое положение или он заболеет. Это может привести к потере недвижимости, которую банк-кредитор имеет право продать, чтобы погасить долг
    Можно сдавать приобретённую недвижимость в аренду, если заёмщик владеет другим жильём
    Иногда ипотека является способом инвестировать средства в недвижимость, так как стоимость жилья в долгосрочной перспективе отличается положительной динамикой.  Приобретая жильё, заёмщик может продать его в будущем по более высокой цене. При этом можно не только перекрыть долг по кредиту, но и извлечь значительную прибыль При ипотечном страховании обязательна страховка, предусматривающая ежегодную плату
    Ипотечный кредит при необходимости можно рефинансировать Недвижимость обременена залогом. Это приводит к ограничению прав владельца, то есть трудно продать или подарить жильё
    Если у заёмщика возникнет сложная ситуация, можно снизить сумму платежа (увеличив срок кредита или оформив ипотечные каникулы). При ипотечных каникулах выплачиваются только проценты, но это приводит к существенному увеличению переплаты
    1. Территориальной принадлежности.
    2. Общего состояния.
    3. Наличия арестов, обременений и иных ограничений на продажу.

    Отсюда вытекают основные требования к залоговому имуществу. Сбербанк категорически не примет под залог:

    1. Квартиру, расположенную в аварийном доме, находящемся в ветхом фонде и готовящемся к сносу.
    2. Земельный участок с жилым объектом или без, куда затруднен проезд и нет транспортного доступа.
    3. Частный дом, расположенный далеко от города.
    4. Недостроенный дом или готовую дачу, но без проведения основных коммуникаций (канализация, электричество, вода).
    5. Квартиру, если в ней была проведена несанкционированная перепланировка без узаконения в надлежащем порядке.
    6. Имущество с обременением или наложенным арестом.

    Каждый случай банк рассматривает индивидуально и принимает решение в зависимости от обстоятельств с учетом множества факторов.

    Как и в любой ситуации у программы нецелевого кредита под залог имущества есть свои преимущества и недостатки.

    Плюсы ипотеки под залог имеющегося жилья в Сбербанке:

    1. Не нужен первоначальный взнос. Этот момент может оказаться спасательным кругом для многих семей, у которых нет необходимой суммы.
    2. Можно купить любую недвижимость и в любом месте, даже за границей.
    3. В залог можно предоставить имущество с одним или несколькими собственниками при их письменном согласии или недвижимость третьих лиц, если нет своей.

    Минусы программы:

    1. Повышенная процентная ставка по сравнению с другими программами ипотечного кредитования, что ведет к значительной переплате.
    2. Повышенные требования к залоговому объекту, который служит обеспечением кредита.

    Таким образом, ипотека под залог имеющейся недвижимости подразумевает под собой выдачу нецелевого кредита на крупную сумму, но строго на приобретение жилья, а не для каких-то других целей. Под заявлением Сбербанка о том, что не нужно подтверждать цель, на которую берешь кредитные средства, следует понимать, что не нужно получать одобрения Сбербанком выбранного объекта недвижимости, который вы собираетесь купить.

    Документы для оформления ипотеки под залог имеющегося жилья

    Использовать собственность государства в качестве залога неправомерно – природные ресурсы, землю или специальные объекты.

    Объект залога остается в распоряжении кредитополучателя или передаётся финансовой организации до погашения долга. Более распространённым является первый вариант, поскольку залоговое имущество может быть для заёмщика источником получения прибыли. При этом кредитополучатель должен застраховать этот объект от рисков различного рода.

    Одним из ключевых пунктов ипотечного договора является обеспечение сохранности залога. Банк имеет право проверять состояние залогового объекта. Если должник утратит имущество, кредитор законно потребует погасить задолженность досрочно.

    Несмотря на обилие ипотечных программ, все они предполагают стандартные условия оформления договора кредитования:

    • срок действия договора – до 30 лет;
    • первоначальный взнос – 10-25%;
    • низкая ставка кредитования. По мнению финансовых экспертов, среднее значение этого параметра к концу 2020 года опустится ниже 10%;
    • наличие постоянного дохода;
    • соответствующий уровень ликвидности приобретаемого за счёт заёмных средств объекта;
    • возможность привлечения созаёмщиков.

    При оформлении ипотеки под залог недвижимости необходимо:

    • оценить стоимость недвижимости у профессионального оценщика;
    • застраховать жизнь и здоровье залогодателя;
    • застраховать квартиру от основных рисков (пожара, затопления соседями и пр.).

    При оформлении закладной владелец недвижимости берет на себя обязательства содержать залог в порядке, периодически проводить текущий ремонт и главное – ежегодно страховать квартиру. Отсутствие страховки для заемщиков Сбербанка РФ может закончится требованием досрочно погасить всю сумму задолженности, то есть досрочным расторжением договора.

    Квартира при оформлении закладной остается в собственности заемщика. После погашения ипотечного кредита он вправе снять с нее обременение (погасить регистрационную запись об ипотеке в ЕГРН). После погашения регистрационной записи можно получить расширенную выписку из реестра, где будет отражен факт отсутствия обременения.

    Если кредит берется под залог имеющейся недвижимости, то покупаемая квартира оказывается свободной от обременений. Такой недвижимостью можно распоряжаться по своему усмотрению и без согласований с банком.

    Сбербанк – один из лидеров ипотечного кредитования в РФ. Банк предлагает разнообразные программы для ипотечных заемщиков, в том числе с государственной поддержкой для молодых семей, кредиты с использованием материнского капитала, а также военную ипотеку. Популярны также программы нецелевого кредитования под залог уже имеющейся недвижимости, которые не предполагают первоначального взноса.

    Основные условия ипотеки под залог имеющейся недвижимости:

    • срок кредитования – до 20 лет;
    • валюта – рубль;
    • сумма кредита – от 500 тыс. до 10 млн. рублей (или до 60% стоимости квартиры, оформляемой в залог);
    • первоначальный взнос – от 0%;
    • от 12% годовых.

    Банк финансирует покупку готового и строящегося жилья, и не только квартир, но и загородных домов. Ипотека под залог имеющейся недвижимости предоставляется на срок до 20 лет и на максимальную сумму – 10 млн рублей. Под залог берется любая недвижимость, включая земельный участок без построек, гараж и другие объекты. Сумма кредита может достигать 70-80% от стоимости недвижимости.

    Как оформить ипотеку на квартиру: что нужно, порядок и условия для получения ипотеки, пошаговая инструкция

    Кредит под залог уже имеющейся недвижимости в Сбербанке РФ может быть выдан без первоначального взноса. Если же оформлять ипотеку под покупаемую квартиру, то нужно будет самостоятельно оплатить минимум 15% ее стоимости. Подробнее об особенностях первоначального взноса по ипотеке в СБ мы рассказывали тут.

    С осторожностью относятся банки и к квартирам-хрущевкам, а также домам, построенным до 1950 года. Если в залог передается земельный участок, то назначение земли должно включать ИЖС. Банки практически не принимают в залог деревянные дома, особенно если они ветхие. В качестве залога рассматриваются гаражи (если они официально оформлены), земельные участки без построек.

    Основное условие получение ипотеки — это ее обеспечение имеющимся или приобретаемым жильем. Так Сбербанк уменьшает риск недобросовестного поведения плательщика.

    В качестве залога используются разные виды недвижимости:

    • долевая собственность;
    • земельный участок;
    • загородный коттедж;
    • квартира.

    Часто залоговым обязательством выступают два вида объекта: земельный участок и дом. Главное для банка — это доказательство вашего финансового благосостояния.

    В процессе оформления ипотеки потребуется представить справки о доходах и внести первоначальный взнос. Это продемонстрирует банку умение заемщика планировать свои расходы.

    Классическим вариантом считается ситуация, когда объектом обеспечения становится приобретаемое жилье. И в этом формате есть свои особенности. Заемщику предстоит застраховать не только объект недвижимости, но свою жизнь и здоровье. Это повлечет за собой дополнительные расходы.

    Как оформить ипотеку на квартиру: что нужно, порядок и условия для получения ипотеки, пошаговая инструкция

    При этом страхование мужчин обходится дороже. Женщины до 35 лет оцениваются Сбербанком как ответственные и надежные кредитополучатели, поэтому страховые взносы по таким клиентам существенно ниже.

    Банк выставляет жесткие требования к объекту обеспечения. Если под ипотеку вы планируете приобрести новостройку, то ваш выбор будет ограничен объектами партнеров-застройщиков.

    Если вы покупаете вторичное жилье, в качестве залога Сбербанк примет только экономически выгодную собственность.

    Залогом могут быть и другие объекты из личной собственности или близких родственников:

    • частные дома;
    • гаражи;
    • коттеджи;
    • квартиры;
    • земельные участки.
  • год постройки старше 1970-го;
  • если это деревянные строения;
  • сделки по продаже залоговой квартиры не должны быть заключены более 5 раз — многочисленные вариации купли-продажи вызывают опасения с юридической точки зрения;
  • «ветхие» сооружения;
  • долевая собственность рассматривается только в крайних случаях;
  • если жилье нельзя приватизировать;
  • на площади залоговой недвижимости зарегистрированы несовершеннолетние, инвалиды, недееспособные или военные.
  • Долевое жилье Сбербанк иногда рассматривает в качестве залога. Однако может потребоваться его переоформление или заявления участников других долей о том, что их собственность будет обеспечением по кредиту.

    Вряд ли найдутся собственники, которые пойдут на такие условия. Однако это не значит, что юристы откажут в сделке. Вопрос будет решаться в индивидуальном порядке.

    Как оформить ипотеку на квартиру: что нужно, порядок и условия для получения ипотеки, пошаговая инструкция

    Ипотека под залог имеющейся собственности официально не выдается. Сбербанк дает нецелевой кредит под залог имеющейся недвижимости. Это значит, что кредитополучатель может распоряжаться финансовыми средствами по своему усмотрению.

    Плюс такого займа заключается в низкой процентной ставке. И Сбербанк боле охотно идет навстречу заемщику, если залог признается более чем ликвидным.

    В земельном наделе как в объекте по обеспечению ипотеки банк не особо заинтересован. Реализация участка весьма проблематична. Сбербанк будет тщательно изучать все документы и геолокацию.

    При одобрении предложенного обеспечения будут учитываться следующие факторы:

    • удаленность от инфраструктуры;
    • качество земли;
    • ее назначение;
    • инженерные коммуникации.

    Страхование жизни

    500 тыс. р. – 10 млн. р.

    Ограничение по сумме

    Скидка от рыночной стоимости залога не менее 40%

    Максимально 20 лет

    12% годовых для держателей зарплатных карт банка, 12,5% для других категорий заемщиков.

    Недвижимость, находящаяся в собственности заемщика.

    Страхование жизни и здоровья заемщика, при его согласии. Если клиент отказывается от оформления полиса, процентная ставка увеличивается на 1%.

    Цена на недвижимость должна быть подтверждена официальной оценкой рыночной стоимости.

    • Не требуется собирать деньги на первоначальный взнос;
    • Шанс приобрести жилье, не имея достаточных собственных средств;
    • Банк не проверяет целевое направление кредитных средств.
    • Не у всех клиентов есть возможность заложить в обеспечение кредита недвижимость, которая соответствует требованиям банка;
    • Процентная ставка по кредиту будет немного выше, чем по стандартной ипотеке (6% для социальной ипотеки, от 8,6% на готовые квартиры);
    • Заемщик несет дополнительные расходы на оценку залога, регистрацию сделки.
    1. Необходимо явиться в отделение банка по месту жительства или прописки.
    2. Подать заявку, заполнив анкету и предоставить требуемый пакет документов.
    3. Получить одобрение заявки.
    4. Подписать договор на получение кредита.
    5. Зарегистрировать ипотеку.
    6. Получить денежные средства на счет.
    7. Оформить сделку с продавцом.

    Наличие пятого пункта предполагает, что нецелевой кредит можно получить только на приобретение готового жилья или строящейся квартиры в многоквартирном доме, потому что перед тем, как перевести деньги на счет заемщика, банк потребует зарегистрировать ипотечный договор. Это означает, что вы оформляете ипотеку, а затем полученными средствами погашаете ее.

    Не стоить рассчитывать на получение кредита по данной программе на строительство дома или каких-то других целей. Если вы хотите построить дом или другое жилое помещение в кредит, менеджеры Сбербанка предложат вам другие программы, специально предназначенные для этих целей.

    Таким образом, отсутствие необходимости подтверждать цель, на которую оформляется кредит, подразумевает под собой то, что вы можете приобрести любую недвижимость в любом месте и оценка банка или его согласие не потребуются. В иных случаях, чтобы купить жилье в ипотеку, вам потребовалось бы одобрение Сбербанком выбранного варианта.

    Как оформить ипотеку на квартиру: что нужно, порядок и условия для получения ипотеки, пошаговая инструкция

    Сумма выдачи займа не может превышать 10 млн. рублей или составлять более 60% от оценочной стоимости объекта недвижимости, которая передается банку в залог.

    Еще по теме  Бонусы по карте Tinkoff Drive — Тинькофф Помощь

    К примеру, чтобы получить 10 миллионов рублей в Сбербанке, вам необходимо предоставить имущество с оценочной стоимостью примерно 16,5 млн. руб. Если оценочная стоимость вашей квартиры, которую вы хотите оформить в залог, составляет 6 млн. руб, то максимальный размер кредита, на который вы можете рассчитывать, составит 3600000 рублей.

    1. Квартира в многоквартирном доме или в таун-хаусе на вторичном рынке.
    2. Частный дом или другое жилое помещение вместе с земельным участком, на котором оно построено.
    3. Отельный земельный участок.
    4. Отдельный гараж.
    5. Гараж вместе с земельным участком, на котором он построен.

    Ипотечный кредит под залог жилья в Сбербанке

    Для получения ипотечного кредита нужно обладать хорошей кредитной историей и иметь стабильный официальный доход. Заемщику нужно будет предоставить пакет документов, подтверждающих его уровень заработка, регистрацию и состав семьи. Требования к заемщику:

    • возраст от 21 года;
    • официальное место работы;
    • гражданство РФ;
    • трудовой стаж не менее года;
    • доход семьи достаточный для погашения кредитных платежей;
    • наличие недвижимости, на которую может быть оформлена закладная.

    Требования к недвижимости, которая покупается в ипотеку:

    • юридическая чистота правоустанавливающих документов;
    • наличие всех коммуникаций в квартире, доме;
    • отсутствие незаконных перепланировок;
    • возраст дома от 1950 года;
    • отсутствие ареста, залога, споров о недвижимости с наследниками.

    Главное требование к заемщику: размер его доходов. Совокупный бюджет семьи должен с лихвой покрывать платежи по кредиту, страховкам и комиссиям банка. Если денег недостаточно банк может предложить заемщику взять себе поручителя по кредиту либо предоставить дополнительный залог. Возможен и отказ в предоставлении кредита, если уровень заработка небольшой, а недвижимость – неликвидна.

    Квартиру, которая берется в залог, банк прежде всего оценивает с точки зрения ликвидности. Не должно быть также прогнозов падения цены на данную недвижимость в отчете оценщика.

    Больше информации о требованиях к заемщику и недвижимости по ипотеке в Сбербанке вы найдете в отдельной статье.

    Страхование жизни

    Программа разработана для клиентов, работающих по найму. Ей не могут пользоваться индивидуальные предпринимателя, хозяева бизнеса, при доле более 5%, директора и ответственные лица малого бизнеса, которые имеют право подписи банковских документах, члены КФХ.

    Кредит предоставляется гражданам России, которые имеют постоянную или временную регистрацию на территории РФ. Минимальный возраст заемщика 21 год. Максимальный определяется исходя из программы кредитования: если кредит предоставляется без подтверждения доходов, то на момент погашения клиенту не должно быть больше 65 лет, в других случаях – 75 лет (при наступлении окончательного срока погашения долга).

    Как оформить ипотеку на квартиру: что нужно, порядок и условия для получения ипотеки, пошаговая инструкция

    Минимальный стаж работы 6 месяцев на последнем месте и не менее 1 года в течении последних 5 лет. Ограничения по стажу для держателей зарплатных карт банка отсутствует.

    Программа предусматривает участие супруга/ги в качестве созаемщика, могут быть привлечены дополнительные созаемщики, если требуется увеличить сумму кредита.

    Сбербанк в обязательном порядке проверяет кредитную историю заявителя.

    Сбербанк выставляет стандартные требования к заемщикам, которые хотят оформить ипотеку под залог имущества:

    1. Наличие гражданства России.
    2. Наличие постоянной прописки или временной регистрации.
    3. Возраст не моложе 21 года и не старше 75 лет (к моменту погашения кредита).
    4. Стаж работы на текущем месте – больше 6 месяцев.
    5. Общий стаж трудовой деятельности за последние 5 лет – от 1 года. Это требование не распространяется на зарплатных клиентов.

    Также кредитная история потенциального заемщика должна быть положительной, а совокупный доход должен быть достаточным для того, чтобы он смог без проблем выплачивать кредит.

    При необходимости клиент может привлечь до трех созаемщиков. Требования к ним аналогичны.

    Важным моментом является то, что кредитор контролирует расход нецелевого кредита, то есть следит за тем, чтобы финансовые средства были направлены исключительно на приобретение жилья, а не на иные цели. Поэтому существует категория лиц, которым банк отказывается выдавать нецелевой кредит под залог имущества.

    К ним относятся:

    1. Лица, ведущие индивидуальную предпринимательскую деятельность.
    2. Должностные лица (директор, главбух) с правом первой подписи в предприятии, где числится более 30 сотрудников.
    3. Собственники малого бизнеса с долей владения в нем более 5%.
    4. Члены крестьянского фермерства.

    Социальные программы

    Реализуется социальная ипотека на уровне субъектов РФ. По сути, это объединение нескольких программ, ориентированных на поддержку населения со стороны государства. Кратко рассмотрим, какие существуют социальные виды ипотечного кредита в нашей стране

    Для молодых семей

    Принять участие в данной программе могут семьи, в которых одному из супругов ещё не исполнилось 35 лет. Размер авансового платежа определяется составом семьи: при наличии детей необходимо внести 10% от стоимости кредитуемого жилья; бездетные семьи должны уплатить аванс в размере 15%. При появлении ребёнка в период обслуживания ипотеки банки могут предоставить отсрочку по погашению тела кредита. Для увеличения суммы займа допускается привлечение созаёмщиков.

    Однако, чтобы участвовать в программе, молодая семья должна нуждаться в улучшении жилищных условий и, соответственно, стоять на учёте в органах местной власти.

    Для военнослужащих

    Как оформить ипотеку на квартиру: что нужно, порядок и условия для получения ипотеки, пошаговая инструкция

    Условия этой программы по-своему уникальны. Средства для выплаты первоначального взноса выделяются государством и накапливаются на личном счёте военнослужащего в НИС (накопительно-ипотечной системе). Кроме того, ежемесячные платежи вносит из своего бюджета Минобороны. То есть фактически кредит погашается за счёт федеральных дотаций. Поэтому, хотя существуют и другие виды, ипотека для военных, пожалуй, наиболее выгодная.

    Граждане РФ, проходящие службу в рядах ВС РФ более трёх лет, имеют право участвовать в «Военной ипотеке» по собственному желанию.

    Для учителей

    Реализуется данная программа путём субсидирования из регионального бюджета взносов по долгосрочному жилкредиту. Размер госпомощи может достигать 40% от стоимости приобретаемых жилых квадратных метров. Из других преимуществ этого вида кредитования выделим:

    • государственное жильё учителя могут купить по сниженной цене;
    • минимальный первоначальный взнос;
    • пониженная процентная ставка;
    • ссуду допускается использовать для погашения начисленных по кредиту процентов, а не только на выплату первоначального взноса.

    Для врачей

    Для заёмщиков данной категории также предусмотрены меры государственной поддержки. Однако здесь существует ограничение: получить долгосрочный жилкредит на льготных условиях могут лишь лица, принимающие участие в программе «Жильё для российской семьи», имеющие статус нуждающихся в улучшении условий проживания и состоящие на учете в органах местного самоуправления. Кроме того, заемщики должны соответствовать следующим требованиям:

    • иметь среднее или высшее медобразование;
    • возраст – до 35 лет. В некоторых регионах – до 40 лет;
    • стаж работы по специальности – не менее полугода.

    Молодой врач, оформивший ипотечный кредит на льготных условиях, обязан проработать в медицинской сфере не менее 5 лет.

    Для работников РЖД

    По условиям этой программы можно получить заем в размере 95 миллионов рублей. Однако вернуть долг требуется в течение 15 лет. Приобретать квартиру допускается на первичном или вторичном рынке недвижимости.

    В первом случае жильё предоставляется в домах, возведённых компанией «Желдорипотека». Эти квартиры не будут просторны и эксклюзивны, зато их стоимость значительно ниже, чем у перекупщиков и риэлторов. При приобретении жилья на вторичном рынке право выбора остаётся за сотрудником РЖД.

    Сотрудникам полиции

    Служащие МВД относятся к категории социально незащищённых граждан. Госпомощь на приобретение собственного жилья предоставляется, если:

    • есть необходимость улучшения жилищных условий;
    • стаж работы не менее 10 лет;
    • заемщик не является нанимателем государственного или муниципального жилья, а также собственником либо супругом владельца жилплощади, размер которой превышает 18 м2 на одного человека;
    • находящаяся в собственности недвижимость пребывает в аварийном состоянии;
    • в квартире проживают одновременно несколько семей.

    Многодетным семьям

    К категории многодетных относятся семьи, соответствующие следующим критериям:

    • воспитывающие не менее трёх детей – родных или приёмных;
    • дети младше 18 лет;
    • брак между родителями официально зарегистрирован.

    В некоторых субъектах РФ эти цифры могут отличаться. Например, в Республике Марий Эл многодетной считается семья, в которой четверо детей, а в Ингушетии – не менее пяти.

    По программе «Доступное жильё» многодетная семья может получить льготную ипотеку на следующих условиях:

    • срок кредитования – до 30 лет;
    • размер авансового платежа не превышает 20%;
    • ставка – до 11%. Например, в Сбербанке в IV квартале 2020 года этот показатель равен 9,5%;
    • возможность использования маткапитала;
    • при рождении очередного ребёнка предоставляются трёхлетние кредитные каникулы.

    Дополнительные льготы для бюджетников по ипотеке предоставляют также субъекты РФ. Рассмотрим этот вопрос на примере двух крупных российских городов:

    • Новосибирск. Можно выбрать одну из двух программ по улучшению условий проживания. Первый вариант госпомощи – из местного бюджета выделяются средства в объёме до 20% от размера авансового платежа. Второй вариант – бюджетные средства направляются на покрытие начисленных по кредиту процентов.
    • Санкт-Петербург. Размер первоначального взноса – 20% от рыночной стоимости квартиры. Срок выплаты оставшихся 80% составляет 10 лет при нулевой процентной ставке. По окончании расчётного периода государство покрывает 20% от стоимости приобретённого жилья. Взять ипотечную ссуду на таких условиях могут лишь бюджетники, нуждающиеся в улучшении условий проживания, стаж работы которых более 5 лет.

    Сейчас можно оформить ипотеку не только по стандартной (базовой) ипотечной программе, но и по специальной, направленной на помощь в покупке жилья некоторым категориям населения. Основная особенность такого кредитования заключается в поддержке государства. Существует несколько видов специальных ипотечных программ:

    1. Ипотечное кредитование с государственной поддержкой. Для оформления социальной ипотеки гражданин должен быть поставлен в очередь на улучшение жилищных условий. Целью этой программы является оказание помощи социально незащищённым гражданам в решении жилищной проблемы. Такими гражданами считаются:
    • Многодетные семьи;
    • Граждане, которые воспитывались в детском доме;
    • Работники бюджетных организаций;
    • Инвалиды;
    • Другие категории населения, которые не могут купить жильё без помощи государства.

    Государство может оказывать помощь нескольких видов:

    • Субсидия, направленная на первоначальный взнос или погашение ипотечного долга;
    • Более низкие ставки по ипотеке;
    • Продажа недвижимости по низкой цене.

    Граждане не могут выбирать вид государственной помощи, решение принимают местные власти.

    1. Ипотека для военнослужащих. Военнослужащим, участвующим в накопительно-ипотечной системе, предоставляется возможность использовать для покупки жилья программу «Военная ипотека». Военному на специальный счёт перечисляются субсидии, предназначенные для покупки жилой недвижимости. При этом он может выбирать регион, где будет приобретаться жильё и тип недвижимости.
    2. Ипотечное кредитование молодой семьи. Пользоваться этой программой могут семьи, которые отвечают таким требованиям:
    • Один супруг должен быть моложе 35 лет;
    • Семья должна быть официально признана как нуждающаяся в улучшении условий проживания.

    Программой предусматривается использование субсидированных средств как взнос по ипотеке. При этом государственная помощь может составлять не более 30% стоимости недвижимости.

    1. Ипотечное кредитование молодых специалистов. Программа направлена на помощь в покупке жилой недвижимости работникам бюджетных организаций (не старше 35 лет). Гражданам, которые имеют право участвовать в такой программе, предоставляются сниженные процентные ставки и другие льготы.

    Как долго оформляется ипотека

    Сколько по времени оформляется ипотека, зависит от банка. Весь срок от момента подачи заявки до момента оформления права собственности на квартиру делится на несколько периодов, и в каждом банке свой регламент в отношении их длительности.

    • рассмотрение заявки – минимальный срок составляет 1-2 недели, но в некоторых банках может затянуться на пару месяцев. В этот период банк проверяет вашу платежеспособность и оценивает риски выдачи кредита;
    • поиск варианта – после одобрения вашей кандидатуры банк даст вам 3-4 месяца на подбор варианта. Разумеется, если вы найдете подходящую квартиру раньше и банк одобрит такой вариант, сможете начать оформление сразу, ждать истечения 3 месяцев не придется. В этом случае время, потраченное на подбор варианта, может сократиться до нескольких дней;
    • подготовка документов – в среднем займет 3-7 дней. Основной пакет должен быть на руках у продавца, останется заказать отчет об оценке, выписку из лицевого счета и выписку из ЕГРН. Срок может сильно увеличиться, если необходимо будет получать разрешение органов опеки, выделять долю несовершеннолетним, готовить документы для встречной покупки;
    • рассмотрение варианта банком – как правило, банк анализирует представленные документы 1-5 дней, после чего выносит вердикт;
    • оформление кредитного договора, договора купли-продажи и договоров страхования – 1-2 дня и обычно они подписываются одновременно. Если требуется нотариальное удостоверение сделки, срок может увеличиться до 2-3 недель — не во всех населенных пунктах можно сразу попасть к нотариусу, иногда приходится записываться за две недели;
    • регистрация права собственности и ипотеки – в зависимости от формы договора (простой письменной или нотариально удостоверенной) и места подачи документов (Росреестр или МФЦ) придется потратить от 3 до 7 рабочих дней.

    Закладная Сбербанка РФ представляет собой утвержденный бланк анкеты, которую нужно заполнить. В ней содержится информация о владельце недвижимости (залогодателе), а также самом объекте залога. Пункты закладной предусмотрены законом «Об ипотеке» (ст. 14).

    В закладной обязательно указываются пункты:

    • информация о залогодателе (паспортные данные, год рождения);
    • данные залогодержателя (реквизиты банка);
    • предмет ипотеки (место нахождения квартиры, описание, кадастровый номер);
    • сведения об обременениях;
    • данные о сумме ипотеки и размер процентной ставки;
    • денежная оценка предмета ипотеки;
    • указание срока уплаты суммы кредита;
    • информация о дате составления закладной и ее номер.

    Регистрация ипотеки осуществляется одновременно с регистрацией права собственности. Для этого в Росреестр передаются договор ипотечного кредитования, документы на квартиру и закладная.

    После оформления закладная остается у банка. Возвращают ее заемщику только после погашения кредита либо в случае досрочной продажи объекта недвижимости, например, в связи с регулярными неплатежами.

    Важен также оригинал разрешения органов опеки на залог недвижимости, если одним из собственников квартиры является несовершеннолетний.

    Обычно закладная подписывается до получения кредита, так что к этим документам можно добавить и кредитный договор. Для регистрации к закладной могут быть приложены документы, определяющие условия ипотеки.

    Срок регистрации закладной может затянуться если до месяца.

    Закладная оформляется бесплатно. Она не требует нотариального удостоверения и сопутствующих расходов. Оплата требуется только в виде госпошлины, которая оплачивается при регистрации ипотеки в Росреестре. Размер госпошлины:

    • 1 тыс. рублей для физлиц;
    • 4 тыс. рублей для компаний.

    Сроки оформления

    Закладная оформляется довольно быстро – за 1 день. Обычно она подписывается в день оформления кредитного договора. Закладная подлежит сдаче в Росреестр одновременно с документами для оформления купли-продажи.

    Закладная хранится в Сбербанке РФ. При оформлении сразу делается копия, которая остается в Росреестре. Заемщик может попросить оформить себе простую ксерокопию документа.

    После выплаты кредита можно забрать закладную в Сбербанке РФ. Срок для возврата закладной обычно устанавливается в течение месяца. Если залогодержатель продал закладную другому банку, то забирать ее придется у правопреемника.

    Существует единственное условие для возврата закладной: полное погашение займа. Оно может произойти строго в оговоренные договором сроки либо досрочно. Нахождение закладной у банка либо отсутствие на ней отметки о погашении кредита свидетельствует, если не доказано иное, что это обязательство не исполнено (согласно ст. 17 закона «Об ипотеке»).

    Если банк после погашения кредита не отдает закладную, то залогодатель вправе обратиться в суд.

    Если это произошло в связи с потерей документа, то кредитор обязан выдать дубликат и отказывать клиенту банк не вправе. До обращения в суд можно обратиться с письменным заявлением к руководителю филиала либо написать жалобу в Банк России.

    Без закладной нельзя будет избавиться от обременения, поэтому очень важно добиться от банка возврата документа. По исполнении обязательства банк-кредитор обязан незамедлительно передать закладную залогодателю с отметкой об исполнении обязательства в полном объеме. Далее Росреестр аннулирует закладную путем простановки на лицевой стороне штампа «погашено».

    Оформление ипотеки

    Как оформить ипотеку на квартиру: что нужно, порядок и условия для получения ипотеки, пошаговая инструкция

    Для оформления ипотечного кредита вы должны будете предоставить банку:

    • паспорт с отметкой о регистрации, хотя бы временной, если нет постоянной прописки;
    • второй документ, подтверждающий личность – загранпаспорт, водительское удостоверение, удостоверение личности военнослужащего, военный билет, СНИЛС;
    • справку по форме 2-НДФЛ, для предпринимателей — налоговую декларацию или справку по форме банка;
    • копию трудовой книжки;
    • документы по приобретаемой квартире, если залогом по кредитному договору будет она: паспорт продавца, правоустанавливающий документ, технический паспорт, кадастровый паспорт, отчет о стоимости недвижимости, выписка из Единого государственного реестра недвижимости об отсутствии арестов и запрещений на продажу квартиры и иных зарегистрированных обременений;
    • документы по объекту недвижимости, предоставляемому в залог, если это объект, который уже принадлежит вам: выписка из ЕГРН – желательно, не старше 1 месяца, отчет об оценке рыночной стоимости имущества – действителен в течение 2 месяцев, технический паспорт, выписка из лицевого счета, подтверждающая, что в квартире нет зарегистрированных лиц, нотариально удостоверенное согласие супруга на передачу объекта в залог.

    Заёмщик должен соответствовать определённым требованиям

    Обеспечение ипотеки является основным условием её получения. Ввиду обязательства выступает имеющееся либо приобретаемое жильё. Таким образом, Сбербанк существенно уменьшает риск недобросовестности плательщика.

    Еще по теме  Лучшие предложения рефинансирования ипотеки других банков

    Для обеспечения можно использовать практически все виды имеющейся недвижимости: земельный участок, долевая собственность, загородный дом, квартира и т.д. Так же для обеспечения зачастую используют два вида объектов, например дом и земельный участок. Главное для Сбербанка это предоставление альтернативы и доказательство вашего финансового благосостояния.

    Для доказательства банк потребует не только справки о доходах, но и первоначальный взнос. Это показывает Сбербанку, что заемщик умеет планировать свои расходы.

    Это классический и распространенный способ оформления ипотеки. Залогом выступает приобретаемая недвижимость, но ипотека под залог недвижимости в Сбербанке имеет свои преимущества и недостатки. Заемщику придется застраховать не только объект недвижимости, но и свою жизнь, что подразумевает траты.

    Стоит отметить, что страхование мужчин при оформлении ипотеки обойдется дороже. Девушки и женщины до 35 лет оцениваются Сбербанком, как надежные и ответственные заемщики, поэтому и страховая премия существенно ниже.

    Так же Сбербанк предъявляет жесткие требования к объекту обеспечения, если вы выбираете новостройку, то выбор будет ограничен только партнерами-застройщиками, если же вы приобретаете вторичное жильё, банк примет только экономически выгодное имущество, ввиду решения проблем по погашению основного долга.

    Необходимый для ипотеки пакет документов

    Список документов для оформления нецелевого кредита под залог недвижимости ничем не отличается от пакета, требующегося для других программ ипотечного кредитования. В ходе процесса оформления нужно будет предоставить документы на заемщика, созаемщиков (если они есть) и на объект залоговой недвижимости.

    Получение ипотечного кредита – это серьезная финансовая операция, требующая тщательной подготовки и наличия пакета документов. Требования к ним регламентируются, как законодательством РФ, так и внутренним банковским законом.

    В зависимости от вида ипотечного кредита, клиентам банковского учреждения, кроме основных документов, понадобятся дополнительные. Это могут быть различные социальные программы, ипотеки для льготных категорий населения.

    Материнский капитал в РФ выдается после рождения второго ребенка и всех последующих детей. В 2018 году он составляет чуть более 400 с половиной тысяч рублей. Эта сумма может быть принята в качестве первоначального взноса по ипотечному кредиту. Получить кредитные средства сможет только обладатель сертификата. Если сумма ипотеки больше 200 тыс. руб., то обязательно нужно поручительство второго супруга.

    Кроме основного пакета документов, семьи, желающие взять ипотеку под материнский капитал, предоставляют сертификат и выписку из ПФ об остатках средств на его счету. Пенсионный Фонд должен дать разрешение на использование материнского капитала в качестве ипотечного взноса. Дополнительно банк может запросить свидетельства о рождении всех детей, а также о заключении брака/брачного контракта.

    Выдача ипотечного кредита без подтверждения доходов предполагает, что заемщик работает неофициально или владеет имуществом, которое можно предоставить в залог. Клиент озвучивает свой доход в устной форме, и кроме паспорта гражданина РФ, должен принести в банк один из следующих документов: загранпаспорт, водительское или пенсионное удостоверение, военный билет. Также понадобятся бумаги, подтверждающие владение квартирой, дачей, транспортным средством, ценными бумагами.

    Если заемщик работает фрилансером или продает какую-либо продукцию через интернет-порталы, то сотрудники банка могут его попросить предъявить выписки о поступлении средств на банковский счет или карточку.

    Для участия в программе для молодых семей необходимо, чтобы одному из родителей было не более 35 лет и не менее 21 года. Лучше, чтоб под этот критерий подходили оба супруга. В семье обязательно должен быть один ребенок или несколько. Одинокая мать или отец с детьми, также будут считаться молодой семьей.

    Молодые родители предоставляют в банк такие дополнительные документы: свидетельства о заключении брака и рождении (усыновлении) всех детей, бумаги на залоговое имущество. Также понадобятся справки, подтверждающие тот факт, что у семьи есть деньги на первоначальный взнос (например, Сбербанк предлагает оплатить не менее15-20% от суммы ипотеки).

    Военная ипотека

    Для участия в программе Военная ипотека, военнослужащий должен сначала подать рапорт о желании приобщиться к ней. Полученное свидетельство об участии он приносит в банк вместе с основным пакетом документов. Супруга военнослужащего должна заранее дать свое согласие для участия в программе.

    Сотрудники банковского учреждения могут дополнительно запросить сведения об образовании, наличии квартир, машин, земельных участков, дополнительном доходе. Также военнослужащий дает письменное согласие об обработке его данных. Трудности в этом плане могут возникнуть у сотрудников секретных служб. Военные, служащие по контракту, приносят его заверенную копию.

    Льготные категории

    Некоторые банки выдают на льготных условиях ипотечные кредиты врачам, учителям, ученым. Под эти критерии не попадают абсолютно все представители этих профессий. Их перечень можно уточнить у менеджеров финансовых учреждений. Если заемщик подходит по всем критериям, то он дополнительно приносит в банк:

    1. Заявление на участие в социальной программе кредитования, порядок которого оговорен в статуте финансового учреждения.
    2. Копии документов о наличии соответствующей квалификации.
    3. Свидетельство о браке/разводе.
    4. Согласие на обработку персональных данных.
    5. Свидетельства о рождении детей.
    6. Автобиографию с фото (4х6).
    7. Ксерокопию диплома о полученном высшем образовании и последующих курсах повышения квалификации, аспирантуре, ординатуре.
    8. Характеристики с места работы.
    9. Сведения о написании научных работ, проведении исследований, публикациях в научных профессиональных изданиях.

    Это максимальный перечень дополнительных документов для льготных категорий, в разных банковских учреждениях он может отличаться. Также по сниженным процентным ставкам ипотечные кредиты могут выдаваться сотрудникам МВД, юристам, нотариусам.

    Вне зависимости от программы, по которой покупатель берет ипотеку (военная, под материнский капитал и т.д.), перечень документов для покупки вторичного жилья для всех одинаков. При заключении сделки следует обратить внимание на наличие в семье у продавца несовершеннолетних детей или инвалидов, которые прописаны в квартире. Без разрешения опекунского совета сделка не может быть совершена, пока указанные лица не зарегистрируются по другому адресу.

    Первым делом проверяется наличие у продавца документов, подтверждающих право собственности на жилье. Далее нужно внимательно изучить документы, на основании которых продавец стал собственником (договор дарения, купли-продажи, вступление наследство). Все даты, номера, паспортные данные должны совпадать.

    Нужно обратить внимание на психическое и физическое здоровье продавца. Если человек пожилой или проявляет признаки неадекватного поведения, то целесообразно потребовать справку о его дееспособности. Если собственников у недвижимости несколько, то документы всех надо проверить, а при заключении сделки они все должны присутствовать лично, или один из них может действовать по доверенности.

    Необходима выписка из домовой книги или справка о прописанных в квартире или доме жильцах. До заключения сделки они все должны быть сняты с регистрации по данному адресу.

    Обязательным документом является справка (копия лицевого счета) об отсутствии долгов по коммунальным платежам, или их наличии, если покупатель согласен на приобретении квартиры с долгами.

    Продавец обязан предоставить справки из БТИ с планом дома или квартиры, которая включает и оценку жилья. Здесь важно обратить внимание на отсутствие незаконных перепланировок. Если нет технического паспорта, то его изготовлением также занимается БТИ. Технический паспорт входит в список обязательных документов.

    Еще нужен кадастровый паспорт, по которому определяется процент износа жилого фонда. Банк может отказать в выдаче ипотеки на квартиру, износ которой будет превышать 60% на момент полного погашения кредита. Если приобретается частный дом, то на приусадебный участок должен быть выдан кадастровый номер. При продаже нужна выписка с кадастровым номером.

    Обязательной является справка из ЕГРП о том, что на имущество продавца не наложен арест, и оно не состоит в залоге. Этот аспект нужно постараться проверить по всем каналам. Бывали случаи, когда продавец предоставлял фальшивую справку.

    Последним важным документом является согласие второго супруга на продажу дома или квартиры, если жилье было приобретено после заключения брака. Если продавец не состоит в браке, то он должен взять справку об этом или принести копию свидетельства о разводе.

    Иногда требуются и дополнительные документы, которые не указаны в этом разделе.

    Как оформить ипотеку на квартиру: что нужно, порядок и условия для получения ипотеки, пошаговая инструкция

    Приобретение строящегося жилья требует гораздо меньшего пакета документов, чем вторичного. Это обусловлено тем, что здание не имеет износа, в квартире никто не может быть прописан, невозможна незаконная перепланировка и др. Лучше всего брать квартиры в ипотеку у застройщиков, которые сотрудничают с выбранной финансовой организацией.

    Если заемщик нашел застройщика самостоятельно, то он приносит такие документы:

    1. Договор с застройщиком на участие в строительстве или инвестировании.
    2. Документы на строящуюся недвижимость: план, кадастровый паспорт.
    3. Экспертную оценку квартиры в новостройке. Она будет зависеть от района города, материалов, развития инфраструктуры.
    4. Подтверждение разрешения на строительство. Эти бумаги предоставляет застройщик. Сюда входят документ об аренде или владении участком земли, разрешение на строительство в указанном месте и т.д. Дополнительно сведения проверяются службой безопасности банка, поскольку в процессе строительства иногда на имущество застройщика накладывается арест, или против постройки дома начинают протестовать жители окрестных районов, служба экологии или другие организации.
    5. Дополнительно можно принести договор страхования строящегося жилья, но он может быть заключен и в банке.

    Одно из самых главных условий касается возраста заемщика. Минимальный возраст в ипотечных программах разных банков обычно совпадает – это 21 год. А вот по остальным возрастным параметрам такого единства мнений нет. Кроме нижней возрастной планки есть критерии «максимальный возраст, когда можно взять ипотеку» и «максимальный возраст на момент возврата кредита».

    Об ипотеке простыми словами

    Ипотека – это целевой займ. Он оформляется на крупную сумму, поэтому чаще всего ее оформляют при необходимости приобретения дорогостоящих товаров:

    • Недвижимости;
    • Автомобиль;
    • Оплата обучения;
    • Лечение;
    • Предметы роскоши.

    Крупная сумма займа подразумевает также довольно продолжительный срок ее выплаты. Таким образом, ипотека относится к долгосрочным кредитным обязательствам. И есть еще один нюанс, который характерен для ипотеки – наличие залога. Большая сумма физическому лицу не может быть выдана под «честное слово».

    Ипотека на жилье не означает, что потребитель обязательно планирует приобрести квартиру или загородный дом. В данном случае «жилье» — это форма залога. То есть покупать клиент может автомобиль, но в качестве залога за него выставляет квартиру. Естественно, при таком типе обращения клиент уже должен иметь в собственности подходящее жилье.

    В случае с ипотекой на жилье, невыплаты долга банку приводит к тому, что заемщик лишается залоговой квартиры. При этом изначальная покупка останется в его собственности. Существует небольшой нюанс. Если расходы банка будут превышать стоимость залоговой квартиры, с молотка пойдет не только заранее условленный залог, но и другая недвижимость клиента. Такой недвижимостью может стать и только что приобретенная в ипотеку машина или другое имущество по решению суда.

    Ипотечная ссуда или кредит предполагает, что в качестве залога будет выступать приобретаемая недвижимость. На момент обращения в банк у клиента может иметься в собственности другая недвижимость, но это не обязательное условие. Фактически, гражданин может обратиться в банк для получения ипотечного кредита, даже если у него почти ничего нет, за исключением суммы для первоначального взноса и постоянного дохода.

    Банк рассматривает таких клиентов как потенциальных собственников. Одним из этапов оформления ипотечной ссуды является приобретения жилья и ее регистрация на заемщика. Гражданин может распоряжаться недвижимостью по своему усмотрению, так как она принадлежит ему. Однако в случае невозможности погашения долга перед банком права собственности на квартиру переходят к банку.

    Основным отличие кредита от ипотеки является залог. Выступает в качестве залога приобретаемое имущество или уже имеющееся – роли не играет. Также нет разницы, на какие цели пойдут средства. К примеру, несмотря на предложения по ипотеке, банки не отказываются и от предложений с целевыми кредитами на жилье.

    Наличие залога для банка является своеобразным гарантом выплат, поэтому клиенты получают определенные льготы. Если сравнивать условия по обычному кредиту и ипотеке, то ипотека выглядит намного более привлекательной. Дело не только в возможной сумме и сроке выплат. Основное преимущество заключается в пониженной процентной ставке.

    Как работает ипотека?

    Ипотека в России появилась относительно недавно, поэтому этот вид бизнеса еще не раскрыл все свои возможности. Работает он в несколько этапов:

    1. Клиент обращается в банк за помощью для оплаты дорогостоящей покупки (жилья);
    2. Банк заключает с клиентом ипотечный договор, где указывается, что станет залогом – приобретаемая недвижимость или старая квартира заемщика;
    3. Клиент вносит первоначальный взнос, а банк доплачивает остаток, необходимый для покупки.

    Дальнейшие взаимодействия либо приводят к тому, что клиент благополучно выплачивает ипотеку. При этом заемщик оплачивает не только ту сумму, которую внес банк, но и проценты за ее использование. После последнего платежа взаимоотношения между банком и плательщиком оканчиваются.

    При неудачном раскладе банк забирает собственность заемщика, которая была указана в договоре в качестве залога. За счет продажи этого имущества банк должен покрыть сумму, затраченную на его покупку и проценты за пользование этими средствами. Процедура отказа от ипотеки проводится в несколько этапов.

    В случае, если поощрительные меры не принесли плодов или клиент добровольно решил расторгнуть договор ипотеки, банк выставляет залог на аукцион. В народе считается, что банк забирает залог, однако кредитные организации не имеют целью получение прав собственности. Основная задача – продажа залога и погашение долга за счет вырученных средств.

    История ипотеки

    Само слово «ипотека» впервые было использовано еще в VI в до н.э в Древней Греции, хотя значение оно имело совершенно другое. Ипотекой называли жердь или столб, которые устанавливались на земле человека, который не выплатил свой долг. На столбе вывешивалась надпись о том, что этот земельный участок будет передан в собственность кредитора.

    История термина «ипотека» имеет очень глубокие корни, однако в России такая практика появилась относительно недавно. На законодательном уровне такая возможность появилась у граждан только в конце 90-х годов прошлого века. Стоит отметить, что практика ипотечного кредитования в России быстро прижилась, а вот в других странах СНГ ипотечное кредитование действует с попеременным успехом или не получает широкого распространения.

    Законы об ипотеке

    Впервые понятие ипотека в законодательной базе России было использовано в 1998 году в Федеральном Законе №102 «Об ипотеке». Данный закон действует до сих пор, регулируя взаимоотношения между кредитором и заемщиком. С разлитием программы ипотеки необходимая информация была внесена в Жилищный Кодекс и Земельный кодекс РФ, так как ипотека связана не только со взаимоотношениями между банком и заемщиком, но и другими организациями, которые задействованы в приобретении недвижимости.

    Так как ипотека состоит из нескольких этапов, можно выделить несколько вспомогательных законов, которые работают на каждом из этапов. Это закон №135 «Об оценочной деятельности», так как жилье должно получить свидетельство с указанием рыночной стоимости перед заключением договора ипотеки. А также закон №218 «О государственной регистрации недвижимости», так как приобретаемое жилье после отчуждения от продавца должно быть записано на нового собственника, которым является заемщик.

    В качестве временных правил ипотечного кредитования могут выступать различные госпрограммы, нацеленные на популяризацию ипотеки и предоставления льгот для покупки жилья разным категориям граждан.

    Оцените статью
    Финансовый портал
    Добавить комментарий

    Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.