Влияет ли микрозайм на кредитную историю: 4 важных нюанса

Кредиты

Что содержит кредитная история

Перед принятием решения о выдаче займа банк или микрофинансовая организация осуществляет запрос кредитной истории клиента в БКИ для оценки платежеспособности клиента и своих рисков, например, что деньги не вернутся.

Любое досье содержит конфиденциальные данные и:

  • Общее число кредитов (активных и погашенных).
  • Общий размер ежемесячных платежей.
  • Общий размер выплаченных платежей помесячно платежей с учетом процентов и штрафов.
  • Число просрочек, общая сумма просроченных средств, по активных и погашенным кредитам.
  • Задолженности по ЖКХ, штрафам ГИБДД, налогововым и иным обязательным платежам.
  • Рекомендуемые размер кредита и годовой процент.

Как займы в МФО влияют на кредитный рейтинг заемщика

Каждая ссуда — погашенная своевременно, а также с долгом — отображается в Бюро кредитных историй. Таким образом, даже небольшой займ без процентов, оформленный сроком не более, чем на два месяца, отражается на кредитной истории заемщика. А вот какой будет кредитная история — полностью зависит от клиента и его финансовой дисциплины.

Многие микрофинансовые организации сотрудничают с несколькими бюро кредитных историй. В рамках такого сотрудничества происходит обмен информацией:

  • сотрудники МФО запрашивают информацию о потенциальных клиентах;
  • в бюро хранится персональная информация о заемщиках и погашении ссуды.

Своевременное погашение микрокредита — это возможность улучшить кредитную историю, а для новичков на рынке кредитования — сформировать положительное мнение о себе, как о заемщике.

Если вам необходимо открыть собственную кредитную историю без серьезных финансовых вложений и долгой бумажной волокиты, обратитесь в микрофинансовую компанию.

Микрофинансовые компании для новых клиентов предлагают льготные условия кредитования — заем можно получить по ставке 0% сроком на несколько недель. В случае успешного и своевременного погашения микрозайма вы легко получите одобрение на получение более крупной ссуды в банке.

По статистике, треть заемщиков имеют просрочки по регулярным платежам в рамках кредитных обязательств. Однако некоторые клиенты все равно получают кредит, несмотря на наличие долга. Дело в том, что просрочка сроком до 30 дней расценивается финансовыми компаниями как некритичная, поэтому МФО доверяют клиентам незначительные суммы, тем самым позволяя исправить пошатнувшуюся кредитную историю.

Кредитная история хранится в Бюро кредитных историй на протяжении 10 лет со дня полного погашения займа. Для каждой ссуды ведется отдельный отсчет срока давности.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafetyru

Доступ к персональным данным о взаимоотношениях с кредитными организациями имеет ограниченный круг лиц:

  • заемщик;
  • кредитор;
  • правоохранительные органы.

Доступ к информации осуществляется по определенной процедуре, установленной в законодательном порядке.

Удалить кредитную историю невозможно. Это нарушение влечет за собой уголовную ответственность. Есть только один способ изменить кредитную историю — дождаться 10 лет с даты последней записи в БКИ.

Важно! В 2019 году в Бюро кредитных историй уничтожатся все записи, занесенные в 2001 году, и впоследствии не обновлявшиеся.

Если вы уверены, что в кредитной истории содержится информация, не соответствующая действительности, необходимо незамедлительно сообщить в БКИ. На основании заявления будет начато расследование. Не позднее чем через 30 дней клиент будет уведомлен в письменном виде о результатах расследования.

По состоянию на начало 2019 года в России официально зарегистрировано 13 бюро кредитных историй. По статистике, самыми полными данными о лицах, которые имеют кредитные обязательства, обладают БКИ, образующие «Большую четверку»:

Еще по теме  Кредиты Локо-Банка в Москве - взять потребительский кредит в Локо-Банке, процентные ставки, условия

  • Объединенное кредитное бюро;
  • Эквифакс;
  • Кредитное Бюро Русский Стандарт;
  • Национальное бюро кредитных историй.

Влияет ли микрозайм на кредитную историю: 4 важных нюанса

Информация про микрофинансовые организации, сотрудничающие с БКИ, содержится на официальных ресурсах всех бюро. Достаточно зайти на сайт и просмотреть перечень МФО.

Наиболее известные микрофинансовые компании, которые передают данные в БКИ:

  • «Займер»;
  • «Е-займ»;
  • «МИГ-кредит»;
  • «Лайм»;
  • «Веббанкир».

Закон обязывает все микрофинансовые организации предоставлять данные о заемщиках в бюро кредитных историй. Хотя бы в одном БКИ должна храниться информация о заемщиках. Конечно, рисковать репутацией, чтобы скрыть факт просрочки по платежам одного или нескольких клиентов, МФО не станет.

Важно! Организаций, осуществляющих деятельность в сфере микрокредитования, которые не передают сведения ни в одно бюро кредитных историй, не существует.

Срок для обновления данных в БКИ утвержден на законодательном уровне. Информация сохраняется на протяжении 10 лет с момента погашения кредитных обязательств.

Несвоевременная выплата долга, кроме отражения просрочки в кредитной истории заемщика, повлечет за собой следующие последствия:

  • увеличение суммы долга (в соответствии с условиями кредитного договора);
  • права на взыскание долга могут быть переданы коллекторскому агентству;
  • проведение процедуры принудительного взыскания задолженности (ее инициируют в рамках исполнительного производства, когда выдано судебное решение);
  • запрет на выезд за рубеж.

Поможет ли микрозайм улучшить кредитную историю — зависит от того, насколько грамотно заемщик отнесется к ее исправлению. Необходимо понимать, что на кредитную историю влияют не только просрочки по регулярным платежам. При наличии незакрытых микрокредитов в бюро кредитных историй поступает информация, которая ухудшает кредитный рейтинг заемщика.

Эксперты рекомендуют обратиться в любое бюро кредитных историй и запросить информацию о незакрытых кредитных обязательствах. Если займы действительно незакрыты, их лучше погасить как можно быстрее. Если в БКИ информация неактуальная и кредит уже погашен, обратиться к кредитору с просьбой внести соответствующие исправления.

Для этого необходимо следовать рекомендациям:

  • оформлять микрозаймы только в МФО, которые сотрудничают с крупными бюро кредитных историй;
  • по возможности оформлять только один микрозайм, в противном случае крупные кредиторы расценят вашу финансовую ситуацию как критическую;
  • постараться оформить микрозайм на срок не менее трех месяцев, вносить платежи своевременно, чтобы в кредитной истории отобразилась дисциплина клиента;
  • выбирайте предложения с минимальной ставкой по кредиту — не больше 2% в сутки;
  • быстрые ссуды лучше оформлять с перерывами в 6 месяцев и более.

Важно! Следуя такому алгоритму, уже через 3-4 микрозайма можно существенно улучшить кредитную историю.

Определить свой кредитный рейтинг можно с помощью скорингового балла. Его можно посчитать самостоятельно на соответствующем онлайн-сервисе или посмотреть отчет бюро кредитной истории. Оптимальный скоринговый балл — от 600 до 650.

Влияние данных кредитной истории

В кредитной истории записывается каждый шаг заемщи: периодичность выплат, задержки, задолженности. Влияние оказывают и позитивные, и негативные факторы. От добросовестности заемщика зависят:

  • Оценка кредитоспособности.
  • Вероятность одобрения кредита на желаемых условиях.
  • Вероятность предоставления займа на специальных условиях: сниженная процентная ставка, отсутствие залога, без поручителя.

Негативные по мнению банка факторы могут стать причиной отказов, формирования пакета условий кредитования с учетом рисков: обязательный поручитель, высокая процентная ставка, большой первоначальный взнос.

Исправляют ли микрозаймы кредитный рейтинг

Информация обо всех микрозаймах попадает хотя бы в одно бюро кредитных историй. А с целью проверки платежеспособности клиента банк всегда обращается в БКИ и запрашивает следующие данные:

  • как часто заемщик обращается в МФО;
  • своевременно ли клиент погашает быстрые займы;
  • если есть просрочки, как быстро клиент их погашал;
  • есть ли непогашенные долги на момент обращения заемщика за кредитом.

Важно! Информация о заемщике собирается и обрабатывается специальными программами, которые отслеживают данные в наиболее крупных бюро кредитных историй.

Еще по теме  Условия обслуживания по кредитке

https://www.youtube.com/watch?v=upload

Чтобы получить информацию о долге, сотруднику финансовой компании потребуется несколько минут. Вот почему заявки неплательщиков отклоняются за 10-15 минут.

Влияет ли микрозайм на кредитную историю: 4 важных нюанса

Кроме этого, представители банка отслеживают данные в базе Федеральной службы судебных приставов.

Банковские организации, где можно оформить кредит при наличии непогашенного микрозайма:

  • «Тинькофф»;
  • «Альфа-банк»;
  • «Хоум Кредит Банк»;
  • «Уральский банк реконструкции и развития»;
  • «ОТП-банк».

В данном вопросе банки рассматривают заявки индивидуально и учитывают несколько факторов — как давно образовалась просрочка, ее размер, погашается ли долг. Конечно, с высокой долей вероятности банк откажет в выдаче кредита при наличии долга. Однако можно попробовать обратиться в банковские организации, которые недавно появились на рынке финансовых услуг, и заинтересованы в привлечении клиентов.

Ответ на данный вопрос однозначный — конечно, могут испортить. Все факты несвоевременного погашения отражаются в кредитной истории. Если заемщик позволил себе просрочки по нескольким кредитам, о новых ссудах можно забыть до полного погашения всех долгов.

Важно! Частое обращение в МФО расценивается банками как негативный фактор — человек обращается за кредитом только в случае финансовых проблем, которые возникают в силу разных обстоятельств, в том числе по причине задержки заработной платы. А это в будущем неизбежно приведет к несоблюдению графика внесения обязательных платежей.

В соответствии с действующим законодательством в случае просрочки по микрокредиту МФО обязано сначала обратиться в суд и получить официальное решение о взыскании долга. После этого судебные приставы действуют в рамках судебного производства, а именно: проверяют банковские счета и списывают необходимую сумму в счет уплаты ссуды.

Однако на практике ситуация совсем другая. Клиент оформляет быстрый заем в режиме онлайн, что, несомненно, удобно, но усыпляет бдительность клиента. Дело в том, что любые финансовые взаимоотношения между МФО и заемщиком регулируются договором, но клиенты, как правило, с документом не ознакамливаются.

Важно! В договоре часто прописан пункт, в соответствии с которым микрофинансовая организации имеет право снимать средства с банковской карты до момента обращения в суд.

По условиям договора заемщик дает право микрофинансовой компании списывать денежные средства с карты, прикрепленной к аккаунту клиента в его Личном кабинете. Кредитор может воспользоваться этим положением договора и списать нужную сумму при наличии долга по кредиту. Чтобы не оказаться в неприятной ситуации, заемщик может воспользоваться опцией — открепления банковской карты от счета. Сделать это можно самостоятельно в Личном кабинете или написать соответствующее заявление в МФО.

Если подобная функция отсутствует, можно перейти на новую банковскую карту или снимать все средства сразу после их поступления.

В данном вопросе ответ в пользу заемщика — микрофинансовая компания самостоятельно не имеет права блокировать банковские карты клиентов даже при наличии соответствующего судебного решения. Алгоритм взыскания кредитных средств описан в статье 15 ФЗ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

сколько дней просрочки влияет на кредитную историю

В соответствии с законодательной нормой, блокировать банковский счет или карту имеет право только банк, где обслуживается данный банковский продукт. Более того, блокировка возможна исключительно на основании запроса судебных приставов при наличии судебного решения.

Важно! По запросу третьих лиц и без судебного решения банковская карта не может быть заблокирована.

Формирование положительной кредитной истории

  • Выполнение обязательств по кредитным договорам, своевременные выплаты.
  • Отсутствие некредитных задолженностей: выплаченные штрафы ГИБДД, алименты, услуги по ЖКХ, налоги.
  • Отсутствие залогового имущества.
  • Наличие постоянной работы, постоянного дохода.
  • Наличие зарплатного счета с систематическими денежными поступлениями.
  • Несвоевременная оплата кредитных обязательств.
  • Число и длительность просрочек.
  • Наличие крупных задолженностей.
  • Факты судебных разбирательств с банками.
  • Большое число текущих финансовых обязательств.
  • Частая подача заявок на кредитование, в том числе в разных банках.
  • Наличие статуса поручителя.
  • Длительный околонулевой баланс на активных картах.
  • Очень раннее досрочное погашение кредитов.

Где взять средства, если есть просроченные долги

Не каждая просрочка требует радикальных способов погашения. Если у вас есть действующий кредит с непогашенным долгом, который длится не больше 30 дней, можно обратиться в отделение банка, где оформляли кредит и напишите заявление о реструктуризации задолженности. Преимущества такого решения:

Еще по теме  Условия кредитной карты Тинькофф Платинум

  • можно отсрочить выплату кредита;
  • не начисляется пеня.

Если банк отказал в реструктуризации кредитных обязательств, необходимо подобрать другие способы погасить долг:

  1. Оформить быстрый заем, — выдают без справок и поручителей, но придется заплатить большие проценты.
  2. Оформить кредитную карту с небольшим лимитом.
  3. Воспользоваться услугами кредитного брокера.
  4. Обратиться за помощью к друзьям или родственникам.

Можно обратиться к частным лицам (компаниям, которые кредитуют физических лиц). В этом случае необходимо убедиться в порядочности и законности оказания таких услуг.

«Займер»

Система полностью автоматизированная, кредит можно оформить круглосуточно. Заявка рассматривается не дольше 1 минуты, средства поступают мгновенно после ее одобрения.

https://www.youtube.com/watch?v=ytadvertiseru

МФО действует на всей территории России

Условия МФО «Займер»:

  • Сумма от 2 до 30 тыс. руб.;
  • Срок кредитования 30 дней.
  • Процентная ставка — от 0,95% до 1,5% в день.
  • Возрастные ограничения: от 18 до 75 лет.

Документы: паспорт и актуальный номер телефона.

Преимущества:

  • Лояльные условия кредитования.
  • Для постоянных клиентов процентная ставка снижается до 0,76% в день.

какие мфо передают данные в бки

Недостаток: досрочно можно погасить только проценты по кредиту.

«еКапуста»

МФО является членом СРО НП «Мир». Кредит можно оформить круглосуточно. Заявки рассматриваются 1 минуту.

Условия МФО «еКапуста»:

  • Сумма от 100 руб. до 30 тыс. руб.
  • Срок от 7 до 21 дня.
  • Процентная ставка 1,49%, новым клиентам под 0%.
  • Возрастные ограничения: старше 18 лет.

Документы: паспорт, действующий номер телефона.

Преимущества:

  • МФО имеет высокий рейтинг надежности (A.mfi).
  • Предусмотрена пролонгация кредитного договора.
  • Новые клиенты получают беспроцентный первый заем.
  • Получение и возврат денег любым удобным способом.

Единственный недостаток — высокая процентная ставка.

Joymoney

Для всех клиентов действует одинаковая процентная ставка. Ссуду можно получить круглосуточно любым удобным способом.

Условия Joymoney:

  • Сумма от 5 до 60 тыс. руб.
  • Срок от 5 до 126 рабочих дней.
  • Процентная ставка зависит от срока кредитования: 1,5% (до 30 дней), 0,8% (больше 30 дней).
  • Возрастные ограничения: от 23 до 60 лет.

Документы: паспорт, источник дохода, номер СНИЛС, актуальный номер телефона.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpressru

Преимущества:

  • Заем выдают при наличии испорченной кредитной истории и непогашенных кредитов.
  • Отсутствуют скрытые платежи.
  • Кредит можно погасить досрочно.
  • Для постоянных клиентов процентная ставка снижается до 0,8%.

Недостатки:

  • При первом обращении максимальная сумма займа не больше 8 тыс. руб.
  • Деньги можно получить только на банковскую карту.

Кредитная история – не приговор

Каждый банк вправе самостоятельно устанавливать критерии оценки клиентов. Не смотря на то, что кредитная история значительно влияет на процесс рассмотрения заявки на займ, однако она не является единственным фактором при принятии решения о выдаче денежных средств.

Например, если вы на протяжении многих лет постоянный клиент банка, то ваши шансы получить кредит будут велики даже, если в последний год были финансовые трудности.

Кроме того, в случае острой необходимости всегда можно попробовать получить, например, до 15000 рублей на карту в микрофинансовых организациях, таких как Kredito24, а своевременно вернув их, улучшить кредитную историю.

как улучшить кредитную историю микрозаймамиhttps://www.youtube.com/watch?v=https:accounts.google.comServiceLogin

ВЗЯТЬ ЗАЕМ

Оцените статью
Финансовый портал
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.